失能險是近幾年最熱賣的保單，尤其是今年的大改版，保費調漲、理賠縮水，加上業務員與媒體的催化造成搶購風潮，讓某些保險公司因投保人數太多，核保人員負荷不了，原本審核只要一兩個禮拜的時間，延長到兩三個月以上，還祭出補償咖啡卷的措施給晚拿到保單的保戶。

失能險是一張「長期給付」的保單，類似勞保失能的給付方式，萬一不幸發生失能，若屬較輕的程度，有數十萬或上百萬的一次金理賠，而若屬較嚴重的程度，除了可以拿一次金之外，還會啟動每年或每月持續給付的失能金，少則給付 15年，多則給付至 50年以上之久。

失能險的保障是什麼

假設買保額 250萬(月給付 5萬)的失能險，若不幸因意外車禍，導致雙目失明屬最嚴重的一級失能，並符合條款所述，被保險人可以先領取 250萬的失能一次金，再接著每個月領 5萬失能金，可領 180個月，等於這張保單預計給付共 1,150萬(250 + (5 * 180))，維持被保險人因失能無法工作的生活。

不是一張失能診斷證明書就可以申請理賠

失能險保障五大面向：中樞神經、眼耳口鼻、胸腹部臟器、脊椎(軀幹)、上肢與下肢。

每個部位的障害，都有不同的診斷報告需提供給保險公司做失能的佐證，例如失明的測定須通過測盲(Malingering)檢查，因中風導致上肢或下肢的機能受損須提供肌力(MP)、神經傳導檢測(NCS)、因意外導致的手臂機能障害須提供活動關節度數(ROM)報告、失智症要提供認知功能評估表(MMSE)與臨床失智評估量表(CDR)；除了提供了以上檢驗報告，建議保戶再提供專科醫師鑑定的「勞工保險失能診斷書」。

失能診斷程序

被保險人以「罹癌」為主要原因申請失能險理賠：

必須先確認「事故原因」也就是「傷病部位」，如「右側卵巢惡性腫瘤第四期(末期)接受多次化療與手術」，有完整的診斷病名，包含左側右側或左腦右腦。

是否因該傷病，導致併發症如癱瘓、器官切除、截肢、失去咀嚼能力或失語等，若是器官切除或截肢，還必須完整的敘述切除部位，如下圖：

「病患於107年10月18日接受脾臟全切除，部分胃切除，遠端胰臟切除，左半肝臟切除，部分大腸切除，部分小腸切除，部分膀胱切除，腹網膜切除及淋巴腺清除手術。（已經於107年06月22日接受全子宮切除，二側卵巢全切除，部分腹網膜切除手術），於107年10月18日手術後入加護病房治療，目前仍於加護病房治療當中，因末期癌症終身無法從事工作，需專人照護，未來是否能進行化療仍有待評估。」

失能等級表的胸腹部臟器與神經障害還需透過日常生活活動能力量表(ADLs)評估食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等日常生活動作，確定是否影響到「工作」與「生活」能力，進一步確認失能的等級。

解析

從以上案例可得，該女性被保險人，因癌症導致多個器官全切除或部分切除，符合失能等級表的「臟器切除」：

6-2-1：任一主要臟器切除二分之一以上者(主要臟器係指心臟、肺臟、食道、胃、肝臟、胰臟、小腸、大腸、腎 臟、腎上腺、輸尿管、膀胱及尿道)

6-2-2：脾臟切除者

不需等待六個月觀察期，病人的事故日期於 107年6月22日，並於 107年10月15日入院，保險公司於 107年11月12日取其高的第九失能等級 20% 理賠失能一次金。

由於被保險人未來仍可能因癌症導致需他人日常看護，但「經六個月治療症狀固定，再行治療仍不能期待治療結果為基準判定」，因此若符合前述狀況，且判定「終身不能從事任何工作」，即符合「胸腹部臟器」的 6-1-1, 6-1-2, 6-1-3, 6-1-4 之失能等級，最高以失能第一級的 100%理賠。

總結

被保險人投保遠雄人壽超好心B型失能照護終身健康保險，保額 150萬元，因卵巢癌第四期與器官切除作為失能險理賠主因，遠雄人壽以失能第九級(20%)先行理賠失能一次金 30萬，若未來被保險人經六個月症狀固定，且判定工作與生活能力的失能，就有可能啟動每年給付失能金的理賠。

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