宏泰人壽 (新)樂活一生 失能險解析


宏泰人壽這兩年像是黑馬一般,出了很多非常有競爭力的保障型商品,當然失能險也不例外,新樂活一生和樂活一生保障內容基本上都一樣,只差在新樂活是有身故給付的,而樂活一生沒有身故給付。

新樂活一生和樂活一生以下簡稱樂活失能險

樂活失能險的保障內容,類似台灣人壽的珍好心 180,兩張失能險都各有優劣勢,不過撇開商品的好壞,台灣人壽相對是較穩健大型的保險公司。

保費

以下用 繳費20年期,保額 100萬(月給付 2萬)做試算:

新樂活一生是還本保單,可發現比不還本的樂活一世和珍好心 180的保費貴很多,可是樂活一世是「附約」,所以無法單獨出單,還必須搭配一個主約,因此必須多抓一點預算在主約上。

保證給付 18年

保證給付幾乎是選失能險的必備條件,一開始市面上的各大保險公司所出的失能險都有保證給付條款,可是後來傳出失能險的理賠率過高、國際再保公司不保等傳聞,保險公司就漸漸不出保證給付了,現今也只剩少數的幾家保險公司和宏泰人壽有保證給付。

保證給付簡單來說就是,保證可以讓被保險人領到一定期間的保險金,樂活失能險的保證給付 18年等於 216個月,是目前市面上保證給付最長的失能險,以樂活失能險來看,萬一被保險人在診斷確定日仍生存,就會啟動每年的失能分期金,並保證給付長達 18年,就算被保險人在領失能分期金期間死亡,保險公司也會將未領完的失能分期金貼現(註1)給應得之人。

假設保額 100萬每年給付 25萬元,保證給付 18年,被保險人在這 18年期間,至少確定總共可以拿 450萬(18×25)。

另外,同樣有保證給付的台灣人壽珍好心 180和遠雄人壽超好心失能險,都要求診斷確定日後還必須生存六個月才給付失能分期金的給付,但樂活失能險並沒有診斷確定日後還需要生存六個月的條款,相對會比另外兩張更容易獲得理賠

失能分期金會因失能比例而打折

現今各家的失能險針對失能分期金 1 ~ 6級都是給付 100%的額度,不過樂活失能險會因為失能等級的不同而給付不同的比例。

失能等級給付

假設同樣是月給付 2萬的保額,發生 6級失能時,會打折與不打折的理賠差異:

從上圖可以發現到若保額買得不夠高,且又不幸落在第 6級失能,失能分期金僅能理賠 50%,對於要轉嫁長照的風險可能會不夠。

失能一次性給付 最高保額112%

萬一不幸發生失能,除了給付失能保險金外,還有一筆復健補償金,假設保額 100萬的給付:

可選擇一次領回保證給付的年分期金

失能險最大的特色就是長期性給付失能分期金,維持被保險人因失能要請看護的困境,但如果不想每年慢慢領失能分期金,想要一次把全部保證給付失能分期金領回來,也是可以的。

被保險人多了一個選擇權來運用這筆保險金,讓被保險人可以自由運用在醫療或想完成夢想都可以,只是要注意保險公司會扣 2%的貼現率。

豁免保費最廣 失能 1 ~ 11級

豁免保費的失能認定是 1 ~ 11級,繳費期間內符合此失能等級,就免繳續期保費。比市面上其他失能險的豁免保費 1 ~ 6級還更廣,不過豁免的部分僅針對本失能險,並不包含其他附約喔。

保證給付 18年後,生存且失能仍會持續給付

若保證給付滿 18年後,被保險人仍生存且失能,保險公司還是會按年給付失能分期金,直到失能分期金累計給付達保險金額的十二倍時,失能分期金才會停止給付,所以不用擔心若超過 18年就領不到失能分期金的問題。

第一級與第六級失能的理賠額度差了一半

保額 100萬,發生第 1級失能第 6級失能,於給付失能分期金後第 25年身故,兩者的理賠差異:

當失能第 6級時,失能分期金會打折 50%,再乘上 25年的長期給付時,可以發現到跟第 1級的總理賠額度差了一半。

這張的優勢在哪

✅ 保證給付 18年
✅ 可選擇一次領回保證給付分期金
✅ 豁免保費 1 ~ 11級
✅ 可附加定期失能險
✅ 職業等級接受到第 6 級

總結

在高齡少子化的趨勢下,失能險是每個人必備的保單,在眾多保障型商品中,失能險是一張有高槓桿理賠比例的保單,能夠創造出低保費高保障的效果。

樂活失能險除了有保證給付的特色外,筆者覺得另一大優勢是可以透過附加定期失能險將整體保障額度拉高,這很適合給有家庭責任,但保費預算不高的人來規劃。


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