2024年7月，新的實支實付醫療險制度正式上路，旨在回歸「損害填補原則」，並強調醫療理賠應該是「花多少、賠多少」。此新制要求申請理賠時必須提供「醫療收據正本」，而不再接受副本理賠。這一變化對消費者有著深遠的影響，特別是對於醫療費用報銷的方式和保單的選擇上。
新制對消費者的影響
最大的改變在於理賠金額不再允許多次使用同一醫療收據副本來申請多重理賠。根據新規定，當次總理賠金額以「該次醫療總費用」為上限，也就是說，無論保戶是否持有多家保單，也只能根據實際花費來獲得賠償，杜絕了副本重複理賠的情況。
然而，這一新規則僅適用於2024年7月以後新購買的實支實付保單。根據不溯及既往原則，已經持有舊保單的消費者仍然可以享有副本理賠的權益，這意味著，舊保單不會受到新制度的影響。
損害填補原則與新制度的意圖
實支實付醫療保險的設計初衷是當被保險人發生疾病或意外，且需要支付醫療費用時，可以根據實際支出的醫療費用申請理賠。然而，由於舊制度允許副本理賠，導致保險業內出現了許多理賠爭議和訴訟。新制的推行旨在強化「損害填補原則」，即醫療保險的目的應該是補償損失，而非讓保戶因多家保單獲得重複的賠償。
這不僅能避免多重理賠的法律糾紛，還有助於降低保險公司的風險管理壓力，進而維持醫療險市場的健康發展。
消費者該如何因應？
隨著新制度的實施，消費者在選擇實支實付醫療險時應特別注意理賠項目及金額上限。根據不同的保單條款，理賠上限會有所不同，消費者在購買時應仔細檢視條款內容，以確保所購保單能涵蓋自己所需的醫療保障。
需要注意的是，許多常見的醫療項目如住院期間的薪資損失、看護費、保健食品費等並不在理賠範圍內。此外，部分常被認為是手術的門診處置項目，例如雷射手術、清創手術和尿路結石體外震波碎石術等，實際上可能因不符合《全民健康保險醫療服務給付項目》的手術定義，而無法獲得保險理賠。
選擇合適的保險策略
對於消費者而言，隨著新制的實施，選擇合適的實支實付醫療保險變得更加關鍵。應該根據個人醫療需求，選擇涵蓋範圍較廣、理賠上限符合預期的保單。此外，隨著新制對副本理賠的限制，保戶可以考慮是否需要補強其他醫療險種類，如住院醫療險或重大疾病險，以確保在面臨重大醫療支出時，仍有足夠的保障。
總結來說，2024年實施的新實支實付醫療險制度將理賠流程變得更加透明，並強調了損害填補原則。消費者在購買保險時，需謹慎選擇符合自身需求的保單，並對理賠範圍及限制有清晰的了解，才能在需要時獲得充分的保障。
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