前陣子，一位朋友的媽媽被診斷出乳癌二期。手術順利、預後也不錯，但她在回家以後跟我說了一句話讓我印象深刻：「還好有先買癌症險，不然光那幾個月的治療費用，我真的不知道怎麼辦。」

她說的「那幾個月的治療費用」，不是指手術，而是手術之後——化療、標靶藥物、回診、看護、還有她先生為了陪她請的無薪假。這些費用，健保幾乎都沒有辦法幫你負擔。

健保有給付，但你以為夠用的部分，其實不夠

台灣健保在基本的癌症治療上確實有保障，像是一般化療、手術、住院費用，健保都有給付。但問題是，現在的癌症治療愈來愈多選擇，很多更有效、副作用更少的方式，健保並不給付或只有部分補助。

比如說標靶藥物，依癌症種類不同，每個月的費用從幾萬到十幾萬都有，健保只有特定條件才給付。免疫療法、質子放射治療，更幾乎全部自費。如果你的醫生建議你走這條路，但你沒有做好準備，很可能就面臨「治得好，但付不起」的困境。

2024年7月，新的實支實付醫療險制度正式上路，旨在回歸「損害填補原則」，並強調醫療理賠應該是「花多少、賠多少」。此新制要求申請理賠時必須提供「醫療收據正本」，而不再接受副本理賠。這一變化對消費者有著深遠的影響，特別是對於醫療費用報銷的方式和保單的選擇上。

新制對消費者的影響

最大的改變在於理賠金額不再允許多次使用同一醫療收據副本來申請多重理賠。根據新規定，當次總理賠金額以「該次醫療總費用」為上限，也就是說，無論保戶是否持有多家保單，也只能根據實際花費來獲得賠償，杜絕了副本重複理賠的情況。

筆者每次在跟保戶介紹新生兒保單時，講到保費的部分都會特別提到定期醫療險在五歲之前的保費會比較貴，但五歲後的費率就會慢慢降下來，這也就代表保險公司經過風險精算後認為「小朋友五歲前的醫療風險較高」，因此保費較貴。

直到筆者自己的小孩開始去托嬰中心後，就不斷的各種感冒，接著醫師就建議辦理住院了，這才真正體悟到所謂的風險有多高，且筆者回想後也發現以往幫客戶辦理賠小朋友理賠時，在五歲前住院比例真的都偏高，因此五歲之前的醫療保障，除了實支實付外，也應著重在住院日額的保障。