許多客戶經常有這樣的疑問：「市面上的長照險，有些只保障到70歲、75歲或85歲就終止，但大部分人失能的風險，往往是在75歲以後才逐步提高，這樣是不是代表長照險不值得買？」其實，這樣的看法有部分道理，但若因此放棄長照險保障，卻是更大的風險。
長照險保障到一定年齡的意義
許多長照險之所以設計成保障到特定年齡（如70、75、85歲），是因為這些保險商品的目的是在客戶「人生責任最重、家庭負擔最大」的階段，提供最有力的支援。一旦發生失能或重大事故，保險給付能有效紓解家庭的財務壓力。此外，定期型的長照險相較於終身型保險保費較低，因此更容易被年輕族群接受並負擔得起，這也讓更多人在風險最高的時期獲得充分的保障。同時，因保費相對較低，年輕族群可以將節省下來的資金投入其他財務規劃，達到財務彈性與多元保障的效果。
長照險的保障年齡有限，還值得提早投保嗎？
雖然統計上失能多數在高齡後才顯著增加，但並非完全如此。意外、疾病或突發事件並沒有絕對的年齡限制。長照險的存在，就是為了應對這些「不確定性」。
尤其當年輕時，你可能同時肩負房貸、子女教育與家庭扶養的重任，萬一在此階段失能，經濟衝擊將更為嚴重，家人也更難承擔。因此，即使保障只到一定年齡，長照險仍具有重大價值。
年輕時購買長照險的兩大優勢
保費較便宜：年輕時健康狀況較佳，投保長照險保費相對便宜，能以較低成本取得較高保障。
財務安全網：在家庭責任最重的時期，一旦發生失能情況，長照險能即時支援經濟需求，保障家人生活。
如何選擇適合自己的長照險？
- 選擇適合自身年齡、需求的保險方案。
- 在年輕階段，購買保障期間較長或終身保障型的長照險，可以有效轉嫁未來可能面臨的失能風險，確保財務及家庭生活的穩定性。
- 定期檢視自身的保險規劃，依據家庭結構變化進行適時調整。
實務經驗分享
從我多年服務客戶的經驗來看，許多原本認為「年輕時不需要長照險」的客戶，在家庭經濟支柱突然失能時，才意識到風險的重要性。此時若已有保障，便可立即發揮作用，避免家庭財務受到重大打擊。例如，某位客戶在45歲時因病導致短期失能，因先前已投保長照險，理賠金能立即支付生活與醫療費用，家庭經濟不致於陷入困境。相反，另一位客戶則是在失能發生後才後悔沒有提早規劃，導致財務壓力倍增，甚至影響子女教育及未來退休生活。因此，我強烈建議所有年輕家庭，在責任最重、風險最高的時候，更應該考慮提早為自己和家人做好完整的長照保障規劃。
雖然部分長照險保障有年齡限制，但不能因此忽略它的實質價值。提早規劃長照險，能有效降低人生中難以承擔的財務風險。
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