有位客戶看完長照險的建議書後說：「這個保費也太貴了吧，我寧願把這筆錢存起來。」
她一年要繳大約三萬六，她覺得「每個月三千，繳二十年，就是七十二萬，萬一用不到不是虧了？」
這個問題很合理，我也不覺得她的邏輯有錯。
但我問她：「如果真的需要長照，你覺得準備多少錢夠？」
她想了一下，說「大概一百萬？」
我說，台灣長照平均需要照顧超過七年。每個月保守估計五萬，七年就是 420 萬。一百萬只夠撐不到兩年。
「貴」，是跟什麼比？
長照險每月保費三千，一年三萬六，繳二十年是七十二萬。
但如果真的發生長照狀況，每月理賠金額通常是三萬到五萬不等，一年就是三十六到六十萬。只要理賠兩年，保費就回來了。平均照護七年，這中間的差距非常大。
很多人覺得貴，是因為拿保費去跟「什麼都沒發生」比較。但保險本來就不是這樣算的——它是拿保費去跟「發生了、但你沒有準備」比較。
長照險的保費為什麼比其他險貴？
這是個好問題，主要有兩個原因。
第一，理賠期間長。壽險是「走了才賠」，理賠一次結束。長照險是「每個月給錢」，一賠可能就是七年、十年，保險公司必須把這段時間的風險全部算進去。
第二，台灣人口老化快，長照需求年年上升。保險公司在定價時，已經把未來越來越多的理賠案件算進去了。
這就是為什麼長照險保費看起來比醫療險貴——它承擔的風險期間本來就比較長、比較複雜。
買了用不到，不是虧嗎？
這個問題每次都會有人問，我的回答是：你買車險，希望自己出車禍嗎？
沒有人希望用到長照險。但你買它，不是因為「一定會用到」，而是因為「萬一用到，我不想讓家人陷入那種困境」。
我遇過一個保戶，他爸爸當年沒有買長照險，失智後在家照顧了三年，他媽媽因為壓力太大，後來自己也生病了。他說：「如果當時有長照險，至少我媽還有選擇，可以請人來幫忙，不用一個人扛。」
保費貴不貴，要看你用它換到的是什麼。換到的是「家人不用因為照顧你而犧牲自己的生活」，那個價值很難用數字衡量。
什麼情況下長照險真的可以不買？
我不會說每個人都一定要買長照險，有幾種狀況確實可以暫緩或不買：
退休金或資產已經非常充裕，能自費應付長期照護費用的人。
沒有家人依賴、自己對照護方式也不在意的人。
預算有限，其他基本保障（醫療險、重大傷病險）都還沒到位的人——這種情況下，應該先補基礎保障。
長照險是進階規劃，不是第一張要買的保單。但如果基礎已經建好，它能補上一個很多人沒有想到的缺口。
想知道你現在的保障夠不夠、長照這塊有沒有缺口？把你目前的保單傳給我，我幫你看看。
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