退休後，你是否也曾幻想過悠閒的生活，卻又隱隱擔心「萬一失能了怎麼辦？」這是許多台灣人開始規劃退休時，腦海中常冒出的問題。隨著台灣進入高齡化社會，長照議題不再是「別人家的事」，而是每個人都該正視的現實。今天我們來聊聊長照險，到底是不是退休規劃的必備品？
事實上，「退休規劃」不只是存一筆退休金而已，還要考量「萬一失能需要長照」的情況。根據衛福部統計，台灣65歲以上長者中，大約每六人就有一人需要不同程度的長期照顧。
隨著醫療科技的進步，我們的平均壽命不斷延長，這本該是值得開心的事。然而，活得越久，需要長期照護的可能性也隨之增加。而且隨著平均壽命延長、醫療進步，活得久，身體可能不見得能自理的時間也變長。如果退休後才遇到需要長照的狀況，龐大的照顧費用會像漏水的水桶，迅速侵蝕掉你一輩子累積的財富。
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「我現在過得很自在，但老了以後誰來照顧我？」這恐怕是許多單身族群心中的疑問。隨著台灣不婚不生風氣盛行，內政部統計顯示，2023年單身人口已突破600萬，佔成年人口近三成。當我們享受自由自在的單身生活時，是否也該為老年照護預做準備？面對沒有子女奧援的未來，長照險能否成為單身族群的保障解方？
單身族群面臨的長照風險，其實比有家庭的人更為嚴峻。沒有配偶和子女的照護支持，一旦失能需要協助，幾乎只能仰賴外部資源。根據衛福部長照需求調查，65歲以上長者進入失能狀態的機率高達12%，且有逐年上升趨勢。更值得注意的是，有家庭支持的長者平均照護費用只有獨居長者的60%，顯示單身族需要更充足的經濟準備。
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「之前都聽說失能險很重要，結果現在停售了，那萬一以後真的失能怎麼辦？」
不少人在新聞上看到失能險停售的消息，內心頓時浮現這樣的焦慮。畢竟，失能風險並不會因為商品停售而消失。尤其隨著高齡化社會來臨，長時間需要他人照顧的情況只會越來越普遍。那麼，現在市面上主打的長照險，真的能取代失能險嗎？
首先，我們要先搞清楚「失能」和「長照」這兩個概念雖然相關，但在保險的定義上是有差異的。所謂的「失能」，通常指的是因為疾病或意外導致身體機能受損，符合保單條款中定義的失能等級表。這個等級可能是從輕微到非常嚴重，影響的範圍也可能很廣泛，例如肢體、器官功能、精神等等。而「長照」則更側重在因身心障礙導致日常生活能力持續下降，需要他人長期協助的狀態。這通常會以「六項日常生活功能（ADLs）」是否能獨立完成來評估，像是吃飯、穿衣、洗澡、如廁、行動、移位等。
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「退休後，我會需要別人照顧嗎？」每當我在長照講座上拋出這個問題，總會看到台下許多人陷入沉思。誰都不願想像自己有一天需要依賴他人生活，但統計顯示，台灣65歲以上長者約有12%會面臨失能問題，而且隨著年齡增長，這個比例會大幅上升。面對這樣的現實，長照險究竟是刻不容緩的準備，還是可有可無的保障？你有沒有想過，除了準備退休金，還有一個潛在的風險也需要提早考慮，那就是「長期照顧」的問題。
跟住院、開刀不一樣，長照不是一次性的醫療支出，而是日復一日的生活照護開銷。根據衛福部的資料，台灣65歲以上的長者中，有超過一成是需要長期照顧的。一旦失能，從洗澡、吃飯、穿衣、如廁到行動，都需要人協助，平均每個月支出可能超過3萬元，這還不包含其他醫療花費。
而且，長照時間不短。不少研究指出，一旦進入失能狀態，平均照顧時間可達7年甚至更久。如果只是靠退休金、子女支援或政府補助，壓力往往會不知不覺堆上來。
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「家裡有長輩需要長期照顧，真的很怕自己哪天也撐不住。」這句話，也許正說中了許多台灣家庭的心聲。長照之所以讓人感到壓力山大，不外乎是時間、金錢與精神上的多重考驗。試想一下，當摯愛的家人因為疾病或意外失去生活自理能力，需要24小時的照護時，誰能放下工作全心投入？龐大的醫療費用、營養品開銷、甚至聘請看護的費用，更可能讓一個原本還算寬裕的家庭瞬間陷入經濟困境。更別說長期下來，照顧者身心俱疲，家庭關係也可能因此緊繃。
隨著台灣即將在2025年正式步入超高齡社會，家家戶戶都可能面臨長照需求，照顧壓力成了無法忽視的家庭課題。長照，真的只能是家人的負擔嗎？其實，我們有方法可以減輕這份壓力。
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「爸媽年紀大了，最近好像越來越需要人幫忙了……但我到底該找什麼樣的長照服務才合適？」——這是很多人面對高齡父母時最常冒出的疑問。別擔心，這絕對是許多人都會面臨的課題。就讓我這位「老」保險業務，用最簡單的方式，帶你了解長照服務有哪些。
目前台灣的長照2.0政策提供了多元的服務類型，主要可分為以下幾類：
居服員或醫療專業人士到家中提供服務，例如：居家照顧服務、居家護理、居家復健等。這類服務適合行動不便但不需24小時照顧的長輩，比如洗澡、送餐、陪同就醫等，可以讓他們在熟悉的環境中獲得專業協助。
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「昨天還好好的，今天卻突然倒下…」很多家庭面對親人腦中風後的照護問題時，常常手足無措。尤其當看著家人從活蹦亂跳變成半身不遂，需要長期照護時，除了心理的衝擊，經濟壓力更是一大考驗。這時候，您可能會想：「我投保的長照險能派上用場嗎？」
長照險（長期照顧保險）主要是保障被保險人因為特定原因而「失能」，需要他人長期照顧的風險。根據台灣保險法規定，長照險的理賠條件通常會依據「日常生活活動能力」（ADLs）來評估，包括：進食、移位、如廁、沐浴、穿衣及大小便控制等六項。
當腦中風導致半身不遂時，患者往往無法獨立完成上述部分或全部的日常活動，這時可能就符合了長照險的理賠條件。長照險的設計，就是希望在被保險人喪失部分生活自理能力時，能提供一筆保險金，幫助家屬應付照顧上的開銷與壓力。根據目前多數保單的理賠標準，日常活活動能力（ADLs）中有 3 項(含)以上的基本活動喪失，就具備申請理賠的條件。
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當家中長輩開始忘東忘西，甚至連熟人的名字也想不起來時，你是否也曾懷疑：「這樣是不是失智症了？要怎麼確定呢？」許多人對「失智」感到害怕，但更困擾的是，不知道怎麼被診斷、怎麼被保險認定，尤其在申請長照資源或保險理賠時，常常聽到醫師提到的「CDR」和「MMSE」，到底是什麼？
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