「長照險」投保前須知

高齡少子化的趨勢，「長看險」不外乎是目前大家認為最重要的保險之一，但曾經遇過保戶開頭就指名要買長看險，可是經過保單健檢後，發現這位保戶連最基本的實支實付型醫療險、意外險都沒有，就算把長看險的保額拉高，也很難補足在醫療支出的損失。

目前保險公司多以長期看護險的「失去自主生活能力」標準，如下列六項來評估，且至少符合當中的三項才能理賠：

起居 – 無他人協助，無法自行就寢起床
飲食 – 無他人協助，無法自行進食
穿衣 – 無他人協助，無法自行穿脫衣物
沐浴 – 無他人協助，無法自行沐浴
如廁 – 無他人協助，排便尿始末無法自行為之
行動 – 無他人協助，無法自行走動

或者被診斷確定為「器質性痴呆」(失智症)：在意識清醒的情況下有分辨上障礙，需他人看護照顧，符合下列三項分辨障礙中之兩項以上者：

時間的分辨障礙(經常無法分辨季節 . 月份 , 早晚時間等)。
場所的分辨障礙(經常無法分辨住所及現在所在之場所)。
人物的分辨障礙(經常無法分辨日常親近家人或平常在一起的人)。

此種保險商品看似簡單，卻難以判定，而且在保險公司給付前，須先達到保險公司的「90 天免責期」，也就是說得經過90天以後，被保險人的狀態須維持上述的三項失能標準，才能得到給付。

案例 1.

真人真事改編的電影《桃姐》劇中狀況來舉例，桃姐在第一次中風後，日常起居、行動都明顯不便，需他人看護，除了劉德華飾演的Roger，桃姐並沒有其他親人可就近照料，Roger才只好將她送到安養機構。

很顯然的，桃姐的身體狀況是需有人看護照顧的，但以她的實際狀況來分析，進食、起身、沐浴、如廁等，她都能自行完成，因此，即使桃姐的處境堪憐，但若她有投保長看險，並想申請長看險理賠給付，恐將失敗。

然而，在給付前，保險公司都訂有「免責期間」，一般為九十天，也就是說，撐過了這段三個月的「觀察期」仍維持在需長期看護狀態，才能拿到給付。此外，患者還須每半年或每年回到醫院診斷，若仍符合長期看護標準，才能繼續請領給付。「長期下來，不管對患者或家人來說，都是辛苦的考驗！」

案例 2.

一位糖尿病患者，因未按時吃藥，導致視網膜剝離而雙目失明，然而因手腳健全，還是可以自行穿衣服、自行走動、自行就寢，所以無法獲得長期看護保險的理賠。

案例 3.

因車禍意外，導致變成植物人狀態，並經醫生判定需要長期臥床，達到無法自行穿脫衣物、無法自行進食、無法自行沐浴的三項標準，因此可以得到長看險給付條件。

案例 4.

一名男性左腦中風，右側癱瘓，無法正常說話及吞嚥，僅靠鼻胃管灌食維持營養，經過復健後，具有有行動、沐浴和穿脫衣物的能力，不符合長看險的給付條件。

可是這名男子因中風併發血管型失智症，無法分辨人物和時間，經醫師判定為「器質性癡呆」，需他人看護照顧，因此符合長看險的給付條件。

若是身邊沒有親朋好友的切身之痛，將很難去體會一個人長期臥床，連家人也得被迫辭去原有的工作來擔任照顧者，頓時之間家中失去了兩份收入，因未事先做好保險的規劃及評估，緊急時需要負擔龐大的醫療費，甚至連未來的生活費也無著落的困境。

其實每個保險商品都是出自於大眾的「需求」而被「創造」出來，而且每個保險商品都有互補的功能，如終身醫療保險的醫療理賠，僅有住院或手術的理賠，對於在家的護理，就不符合終身醫療保險的理賠了。相較之下，長看險可保障在被保險人符合長期看護狀態時，提供在約定期間內的長期看護給付與身故保障，這是終身醫療保險所無法保障的。

所以講了這麼多長看險的內容，長看險是不是如同醫療險一樣，是每個人都必備的保險商品呢？

筆者認為，若是要為自己做老年的規劃，長看險不一定是必備的，還是有其他類似長看險的商品，保費合理、理賠判定明確，更重要的是，不須負擔高額的保費，一樣可以保障基本的老年生活。