「長看險」投保前須知

 

     高齡少子化的趨勢,「長看險」不外乎是目前大家認為最重要的保險之一,但曾經遇過保戶開頭就指名要買長看險,可是經過保單健檢後,發現這位保戶連最基本的實支實付型醫療險、意外險都沒有,就算把長看險的保額拉高,也很難補足在醫療支出的損失。

   目前保險公司多以長期看護險的「失去自主生活能力」標準,如下列六項來評估,且至少符合當中的三項才能理賠:

  1. 起居 – 無他人協助,無法自行就寢起床
  2. 飲食 – 無他人協助,無法自行進食
  3. 穿衣 – 無他人協助,無法自行穿脫衣物
  4. 沐浴 – 無他人協助,無法自行沐浴
  5. 如廁 – 無他人協助,排便尿始末無法自行為之
  6. 行動 – 無他人協助,無法自行走動

     或者被診斷確定為「器質性痴呆」(失智症):在意識清醒的情況下有分辨上障礙,需他人看護照顧,符合下列三項分辨障礙中之兩項以上者:

  1. 時間的分辨障礙(經常無法分辨季節 . 月份 , 早晚時間等)。
  2. 場所的分辨障礙(經常無法分辨住所及現在所在之場所)。
  3. 人物的分辨障礙(經常無法分辨日常親近家人或平常在一起的人)。

     此種保險商品看似簡單,卻難以判定,而且在保險公司給付前,須先達到保險公司的 「90 天免責期」,也就是說得經過90天以後,被保險人的狀態須維持上述的三項失能標準,才能得到給付。

案例 1.

真人真事改編的電影《桃姐》劇中狀況來舉例,桃姐在第一次中風後,日常起居、行動都明顯不便,需他人看護,除了劉德華飾演的Roger,桃姐並沒有其他親人可就近照料,Roger才只好將她送到安養機構。

很顯然的,桃姐的身體狀況是需有人看護照顧的,但以她的實際狀況來分析,進食、起身、沐浴、如廁等,她都能自行完成,因此,即使桃姐的處境堪憐,但若她有 投保長看險,並想申請長看險理賠給付,恐將失敗。

然而,在給付前,保險公司都訂有「免責期間」,一般為九十天,也就是說,撐過了這段三個月的「觀察期」仍維持在需長期看護狀態,才能拿到給付。此外,患者 還須每半年或每年回到醫院診斷,若仍符合長期看護標準,才能繼續請領給付。「長期下來,不管對患者或家人來說,都是辛苦的考驗!」

案例 2.

一位糖尿病患者,因未按時吃藥,導致視網膜剝離而雙目失明,然而因手腳健全,還是可以自行穿衣服、自行走動、自行就寢,所以無法獲得長期看護保險的理賠。

案例 3.

因車禍意外,導致變成植物人狀態,並經醫生判定需要長期臥床,達到無法自行穿脫衣物、無法自行進食、無法自行沐浴的三項標準,因此可以得到長看險給付條件。

案例 4.

一名男性左腦中風,右側癱瘓,無法正常說話及吞嚥,僅靠鼻胃管灌食維持營養, 經過復健後,具有有行動、沐浴和穿脫衣物的能力,不符合長看險的給付條件。

可是這名男子因中風併發血管型失智症,無法分辨人物和時間,經醫師判定為「器質性癡呆」,需他人看護照顧,因此符合長看險的給付條件。

     若是身邊沒有親朋好友的切身之痛,將很難去體會一個人長期臥床,連家人也得被迫辭去原有的工作來擔任照顧者,頓時之間家中失去了兩份收入,因未事先做好保險的規劃及評估,緊急時需要負擔龐大的醫療費,甚至連未來的生活費也無著落的困境。

     其實每個保險商品都是出自於大眾的「需求」而被「創造」出來,而且每個保險商品都有互補的功能,如終身醫療保險的醫療理賠,僅有住院或手術的理賠,對於在家的護理,就不符合終身醫療保險的理賠了。相較之下,長看險可保障在被保險人符合長期看護狀態時,提供在約定期間內的長期看護給付與身故保障,這是終身醫療保險所無法保障的。

     所以講了這麼多長看險的內容,長看險是不是如同醫療險一樣,是每個人都必備的保險商品呢?

     小編認為,若是要為自己做老年的規劃,長看險不一定是必備的,還是有其他類似長看險的商品,保費合理、理賠判定明確,更重要的是,不須負擔高額的保費,一樣可以保障基本的老年生活。

 

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