小產與流產手術的 2 個醫療費用與理賠案例分享

案例1 手術險與實支實付險的理賠

被保險人:34歲
診斷:妊娠第 11週
手術:子宮內膜刮搔手術

這位客戶在結婚後沒多久,就拉著配偶找筆者規劃兩人的保單,並提到會開始積極懷孕;雖然本身沒有慢性病,但已算高齡產婦,加上平時工作壓力大、睡眠不足等問題,擔心會有剖腹或流產的風險,所以希望把生產過程中可能產生醫療費用,透過保險做風險轉嫁。

筆者健診後,發現她本身就已有國泰人壽的終身醫療、定期實支實付與定期手術險,因此除了規劃失能險、癌症險、重大傷病險外,筆者幫客戶再規劃另一張副本實支實付和手術險來加強醫療的保障。

2019/06/25 投保
2020/02/14 妊娠第 11週無心跳,行子宮內膜刮搔手術

屬非自願性人工流產,健保給付大部分的費用,基本上只要負擔門診掛號費即可,但在術後的恢復室內有打一瓶點滴,自費 1800元。

總共自費 2170元,包含 220元門診費、1800元點滴費與 150元證明書。

這次的理賠,實際支出的費用不多,所以實支實付僅理賠支出的額度,但定額理賠的手術險幫了很大的忙,讓被保險人能好好運用這筆理賠金做後續調養。

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大約得知自己的理賠額度後,客戶跟公司請假,在家休息了幾天,也訂了幾天的外送養生餐,到健診中心做自費的抽血檢查,看是否是內分泌、免疫或甲狀腺問題等造成的此次不孕。

雖然小產手術健保給付大部分的費用,但對於被保險人本身的精神與生理上的損失難以估計,所延伸的後續費用其實也相當多,所幸這筆理賠金可以讓客戶好好準備下一次的懷孕。

案例2 純實支實付險的理賠

被保險人:30歲
診斷:妊娠第 17週
手術:子宮擴刮術

案例 2的客戶,早在三四年前就已向筆者規劃三家實支實付的保單,現在已是兩個孩子的媽,此次是第三胎懷孕。

懷孕第 17週,行子宮擴刮術,住院兩日,總共自費 6,500元,包含 5,000元病房費、1,000元檢驗費、300元證明書費、40元藥品費、160元其他費用。

跟案例 1不同在於,案例 2的客戶沒有規劃手術險的部分,所以基本上各家實支實付的理賠都剛好填補了支出的費用,因遠雄人壽多理賠一筆住院慰問保險金,把整體理賠額度拉高。

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雖然手術險不算是目前主流會規劃的保單,絕大部分的業務還是會以實支實付為主,但對於有懷孕的計畫的人,建議可以用手術險與實支實付的搭配,轉嫁可能發生的剖腹或流產等醫療風險。

尤其是現代人晚婚、生活壓力大、飲食不正常等因素,懷孕已不像以前那樣容易,但請不要氣餒;據研究在流產後的六個月內是再次懷孕的黃金期,可以好好把握這段時間再好好努力一下。


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