你有沒有想過，失能險近年來這麼熱賣，幾乎是每個業務、每個保經的主打商品，可是長照險依然存在市場上，完全沒有因失能險的熱賣，導致長照險銷售不佳而停售。

雖然失能險固然有它的優勢在，像定義明確、範圍廣泛、理賠額度較高與保障內容較優等等；相對的，長照險似乎保守許多，沒有失能險那樣多樣化的給付設計，保費也沒有比較便宜。

不過這篇文章，主要介紹長照險與失能險不同的理賠定義，以及長照險的優勢，希望可以改變對長照險的片面認知。

一個看原因？一個看結果？

失能險：從失能等級表來看，可以發現失能等級表分成很多類別，從人的上到下、內到外，像是中樞神經、眼耳口鼻、胸腹部臟器、上下肢體等，都是保障範圍，透過定義該部位的障害程度，來判定理賠的等級與金額。

長照險：如下圖為長照險的理賠定義，只是以「生理功能障礙」與「認知功能障礙」兩者為判定標準，可發現長照險的標準，沒有像失能險那樣把人的器官部位分得這麼細。

不知你有沒有發現兩者的不同了。

失能險的理賠，必須要先定義「器官部位」，接著判定「障害程度」，才能啟動理賠；也可以這麼說，失能險必須要有因(器官)與果(障害)的關係。

長照險不需定義器官部位的障礙程度，而是看生活與認知的障礙；也可以這麼說，長照險不管因是什麼，只看造成什麼樣的結果。

自然老化可不可以賠

人的年紀越大，身上的毛病就漸漸跑出來，變得步態緩慢、容易跌倒、短期記憶力喪失、夜間頻尿、駝背等，可能沒有這麼的嚴重，但總總狀況加起來，導致的日常生活不便，需要有人看護在旁邊，這樣的老化狀況，長照險可以理賠，失能險則較困難。

失能險的條件是必須要有明確的定義出該部位與障害的程度，對於只是日常生活不便的長者來說，可能是全身上下的老化，那就很難明確的定義了。

針對這個情況，用生活功能障礙來定義理賠的長照險，就可以針對「生活功能」來判定理賠與否的問題了。

不過這也並不代表老化後，就一定會啟動長照險的理賠，還是必須要符合三項(含)以上的生活功能障礙，才可以申請理賠。

失智症長照險較明確

確診失智症後，最典型的症狀就是短期記憶力消失，例如忘記吃過藥、吃過飯、洗過澡等，對於原本熟悉的人、熟悉的路，或是日夜的轉換都會造成認知錯亂。

長照險將認知功能障礙獨立出來，分為時間、地點與人物，也就是說只要認知功能有障礙，就有機會申請理賠，不需考量生活功能的障礙程度。

而失能險的認知功能障礙，歸在中樞神經類別(如下)，除了認知功能外，還必需要看生活與工作的能力與否才能理賠；因此相較於長照險，失能險確實比較嚴苛。

(2)有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第 3 級。

最後，雖然這篇文章主要是在講長照險的優勢，但失能險的定義明確、範圍較廣、理賠額度較高等的特色，對筆者來說，失能險還是比長照險好；不過失能險無法一次保障所有的風險，還是要靠多樣化的規劃才能建構完善的風險保障。

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