筆者每次在跟保戶介紹新生兒保單時，講到保費的部分都會特別提到定期醫療險在五歲之前的保費會比較貴，但五歲後的費率就會慢慢降下來，這也就代表保險公司經過風險精算後認為「小朋友五歲前的醫療風險較高」，因此保費較貴。
直到筆者自己的小孩開始去托嬰中心後，就不斷的各種感冒，接著醫師就建議辦理住院了，這才真正體悟到所謂的風險有多高，且筆者回想後也發現以往幫客戶辦理賠小朋友理賠時，在五歲前住院比例真的都偏高，因此五歲之前的醫療保障，除了實支實付外，也應著重在住院日額的保障。
根據衛福部統計資料，4歲以下小朋友每100位就有14位住院，住院率其實跟60、70歲老人住院率相當。
尤其是準備上托嬰或幼兒園的小朋友，從原本在人口單純的家庭環境，到人口複雜的班級環境，很容易形成病毒的溫床，不斷生病感冒是每個經歷過托嬰中心、幼兒園的家長體悟。
加強醫療住院日額
筆者做保險八年多來，一直提倡一定要保實支實付，不過現在實支實付的投保也有上限額度，且保費相對較貴。所以其實可以針對不同的階段做不同的醫療險規劃，尤其是五歲以下小朋友在上學、參與團體活動前，除了實支實付的保障外，還應檢視住院日額的額度是否足夠。
參考台灣各大醫院雙人病房的住院日額費用，大多落在 2,000 元上下，這個部分通常有買實支實付的話，就可以轉嫁這個費用了；除此之外，鑑於每當小孩住院，父母就得向公司請假在醫院照顧小孩，因此還可以參考父母的月薪資，把住院日額的理賠額度當作補償父母薪資的部分。
如果參考普通上班族的薪水、再納入各種餐食費、交通費、看護費等開銷，至少還要多抓 2,000 元以上的日額會比較保險。
不過由於 3 歲以下的兒童，健保都有醫療補助，可免門診、急診及住院的自行負擔費用，所以即便有住院的情況，也只需要負擔掛號費而已，這對父母來說可以省下一大筆醫療費，因此不管是在五歲以下還是三歲以下，住院日額的考量，建議要納入父母的薪資水平來做衡量會比較好喔。
三個住院案例
未滿一歲的小男生，因泌尿道感染發燒住院，父母兩人都是在知名企業擔任軟體工程師，住院期間 2021 年是新冠肺炎的感染爆發期，住院的風險相當高，因此毫不猶豫直接申請特等單人病房。總共的醫療費為 18,410 元。
保戶投保兩張醫療實支實付，總理賠額度為 39,240 元（13,970 + 25,270）。
三歲的小女生，因支氣管炎兩個月內住院了兩次，父親為警察、母親為家庭主婦，在住院期間也是新冠肺炎的高峰期，病房幾乎排滿了病人，在最後兩天安排進單人病房。總共的醫療費為 6,990 元。
保戶投保兩張醫療實支實付，總理賠額度為 18,400 元（10,000 + 8,400 ）。
剛滿一歲的小男生，去托嬰中心後就反覆各種感冒，直到第三個禮拜還在流鼻水、發燒未改善，醫師認為有因急性支氣管炎與脫水建議住院治療，雖然已過了新冠疫情高峰，醫院的病房仍全滿，五天的住院都只能待在健保三人房，總共的醫療費不到一千元。
保戶投保兩張醫療實支實付，總理賠額度為 24,000 元（11,500 + 12,500）。
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