罐頭保單好便宜,但有三個不得不知的事情

以前賣保險,不良的業務員可以靠著資訊不對稱的優勢,靠著話術或不當方式來銷售保單。漸漸的網路興起,民眾可以靠自己 Google 搜尋保單內容、條款、第三方意見等,懂得該如何幫自己或家人選擇適合的保單,甚至在簽約保單時,至少也懂得業務員在講什麼,不至於被話術牽著鼻子走。

當越來越多人在網路上詢問保單內容、找保險業務員,誕生所謂的「罐頭保單」。

簡單來說,罐頭保單就是一種「高保障」「低保費」高 CP 值的組合,一份保單至少有兩家至四家保險公司組合而成,保障範圍很廣,從基本的實支實付險、癌症險、重大傷病險與意外險等都有,基本上各個風險部位都涵蓋到了。

罐頭保單的興起,來自 PTT 與其它保險平台上知名網友的分享,漸漸的民眾詢問度高,都拿著這份罐頭保單來問保險業務員說是否可以賣。

接著網路上出現了更多罐頭保單版本,有經濟型組合、小資族組合和豪華型組合等,民眾有更多的選擇之外,他們更相信這些罐頭保單的組合會比保險業務員主觀的搭配來得好;因為這些罐頭保單都大喇喇地公開貼在網路上供大家檢視,只要沒有太多負面評價,就等於是「公認的好」;民眾省去還要自己研究的力氣,乾脆直接買這種被名人掛名推薦的保單。

罐頭保單會有多便宜呢?

一位新生兒,年繳保費兩萬以內,就可以規劃額度很高,保障很廣的保單了。即便是成人,也可以用兩萬左右就買到基礎保障的內容。

包含筆者自己、我的小孩,或是我的客戶等,都是參考罐頭保單的方式規劃,這的確省去了很多我們要一直反覆比較、細讀條款等動作,可是罐頭保單表面上很好,卻還是有很多民眾可能忽略的細節。

後期保費增幅驚人

罐頭保單主打的特色就是「低保費」,因此除了主約外,其它的附約幾乎都是定期險,意味著保費會隨著年齡增加而逐漸增加;新生兒的漲幅可能要到三四十歲後才有比較明顯的感覺,而若是成年人購買,可能每五到十年就要重新檢視一次了。

喔!等等!我並沒有要抨擊定期險。
我很愛定期險,我甚至認為定期險才是「真正的保險」。

可是每個人的價值觀不同、想法不同、考量的點也不同,不用強迫每個人都一定要認同自己的想法。

保險公司在教導底下業務員該如何銷售保單的話術時,都是放大該保單的優勢,而忽略去提及保單的缺點,要說一個保險商品沒有任何缺點是幾乎不可能的;而「保費」就是罐頭保單後期的需要注意的地方。

以常見的新生兒罐頭保單為例:

0 歲年繳保費約兩萬,即便到了 30 歲也維持在兩萬左右,而到
40 歲時年繳保費約四萬
50 歲時年繳保費約八萬
55 歲時年繳可能「超過十萬」

再以筆者自己在幾年前,趁停售前買的定期失能險保單為例:

保險商品保額類型
壽險100萬定期險
失能一次金500萬定期險
失能月給付金10萬定期險

這麼高的保障額度,目前每年保費僅需約一萬一千元,而到

50 歲時的年繳保費約兩萬
60 歲時的年繳保費約四萬
70 歲則是跳到「九萬五」

看到這你可能會覺得漲幅很可怕,但其實轉個念就會覺得是定期險的優勢了,或是也可以透過慢慢減額來維持保費,不過我怕再講下去篇幅太長。歡迎私訊筆者討論 XD

保險公司的資本風險

前陣子某一家保險公司推出很有競爭力的醫療保單,保費不僅便宜,保障內容也不差。很快的,變成網路上罐頭保單的熱門選擇之一。

可是如果稍微去做一點功課的話,可以發現到這家保險公司,每年都在金管會的列管名單中,突然開賣這麼好的商品時,應該是更要格外理性評估。

果不其然,這家保險公司在今年(2021)公告要調漲實支實付的保費。這個調漲幅度對年紀較大的成年人高達三分之一,而且調漲的對象是「早就已經購買的原有保戶」,讓保戶們無法接受;較大型的保險經紀人公司也發出聲明嚴正反對其損害保戶權益的舉動,甚至拒賣該家保險公司的商品。

因此在追求高 CP 值的同時,除了商品面是首要考量外,最好也要審視保險公司的資本風險。

產物意外險的風險

在罐頭保單搭配產物保險公司的意外險,是再正常不過的事情,產物意外險的保費較便宜、保障內容也較廣,可是「不保證續保」。

也就是說,保險公司可以因停售、保戶理賠頻率高、風險無法評估或損失幅度大等因素,而致保戶無法續保;若保戶仍想投保,就得重新做投保的動作,等於健康告知書又要重新告知一次,讓核保人員評估,如果保戶這期間發生慢性病或其它病症紀錄,也同時增加保戶被拒保的風險。

2020 年因央行責任準備金調降,市面上的保險商品紛紛喊漲,停售消息不斷出現,當然產物的保險商品也無置身事外,許多意外險和重大傷病險都停售,改推出較貴、內容較差的商品。

連筆者自己和幫太太投保的重大傷病險與意外險也受到影響,加上太太因懷孕在定期診療與吃藥調理身體,這樣投保的話健康告知得一一列舉出來,甚至還要去醫院調診斷書給核保人員審核,奇摩子實在很差。

除此之外,另筆者最有感的是,產物意外險經過一波的調漲保費後,筆者發現產物意外險的保費幾乎快與壽險的差不多了;等於就是保戶只要再多一點點錢,就可以選擇壽險的意外險,而且還有保證續保。


如果看到這,你覺得既然定期險後期有保費過高的問題,那搭配終身險不就解決問題了嗎。這表示你還不夠了解定期險的優勢,也不懂終身險的劣勢,容易落入資訊不對等的陷阱中,建議要再多爬文搜尋相關資訊,或是找保險業務員討論。

罐頭保單是很好的組合,這些資訊都是一些達人專家花時間整理出來的結果,讓保戶可以參考公信力較高的商品組合。

不過罐頭保單可能並不完全適用於每個人,建議民眾可以罐頭保單為方向,把自己對於保險規劃的想法與保險業務員討論,才可能得出適合你的保單喔。


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