如果有一天，你突然被診斷出重大疾病，短短幾個月內無法工作，每個月的生活費、房貸、子女的學費，你要怎麼撐過去？
這不是假設性的情境。根據衛生福利部統計，台灣重大傷病領證人數已突破百萬大關，大約每 23 個人裡，就有 1 個人持有重大傷病卡。癌症、急性腦中風、慢性腎臟衰竭……這些聽起來像是「別人的事」，但數字告訴我們，它離我們並沒有那麼遠。
重大傷病卡是由健保署核發的證明，符合特定疾病條件的患者，可以持此就醫免除部分負擔。目前重大傷病的範圍涵蓋 30 大項、超過 300 種疾病，包括各類癌症、慢性精神病、先天代謝異常、重大燒燙傷等。
Continue reading “台灣每 23 人就有 1 人持有重大傷病卡，你準備好了嗎？”
上個月，一對剛生完第一胎的客戶夫妻來找我做保單健診。他們已經幫孩子買好了醫療險、重大傷病險，準備得很齊全。但當我問到：「你們自己的壽險保額，有因為孩子出生調整過嗎？」兩個人互看了一眼，搖搖頭。
這是我在執業這些年裡，最常看到的盲點，新手爸媽把所有注意力放在孩子身上，卻忘了自己才是家庭保障的核心。孩子出生，不只是要幫孩子買保險，更是全家保單結構重新檢視的最佳時機。
很多人以為「有買保險就好了」，但孩子出生後，你的財務責任其實已經完全不同了。
Continue reading “孩子出生了，爸媽的保單也要跟著升級！新生兒保險規劃 3 個關鍵步驟”
一位朗友前陣子確診甲狀腺癌，她第一個反應不是害怕，而是打電話問我：「我之前有買重大傷病險，但我完全不知道能不能賠、要怎麼賠。」
這個問題，其實是很多人在買了保險之後才開始想的。重大傷病險的名字聽起來很直觀，但實際上涉及的細節比你想像的多。以下是我最常被問到的六個問題，每一個背後都有你真正需要搞懂的眉角。
很多人以為拿到健保重大傷病卡，就等於可以申請保險理賠，這是一個常見的誤解。
健保重大傷病卡是政府發給符合條件患者的資格證明，持卡者看病時可以免除部分負擔，也就是不需要繳掛號費和部分費用。但這張卡本身不會給你任何現金，它只是讓你「看病少繳錢」。
Continue reading “重大傷病險 6 大常見問題一次搞懂”
簡單來說：
所以很多人會直覺「好像差不多，應該選一個就好？」
其實，真正的差異是，重大傷病險與實支實付險請領理賠的時間點的完美搭配
錢什麼時候到被保險人的手上
那這兩個保險到底在幫我轉價什麼風險？
重大傷病險最大的特色是：
只要符合健保重大傷病的認定，即使還沒住院、還沒治療，理賠就有機會啟動。
Continue reading “重大傷病險加上實支實付險，保障內容真的會重疊嗎？”
去年有一個保戶來找我，她剛確診乳癌二期。
她的保單有實支實付，但沒有重大傷病險。治療期間的手術費、住院費、標靶藥物，實支實付幾乎全賠了，這部分她很滿意。
但讓她壓力最大的不是醫療費，而是另一件事：她請假近五個月，薪水少了將近 30 萬。這 30 萬，保險一毛沒賠。
這就是「實支實付」和「一次給付重大傷病險」最根本的差異。
實支實付的邏輯很直白：你花了多少醫療費，我賠你多少（在額度內）。住院費、手術費、自費醫材、病房升等差額——只要有收據，就能申請。
它非常適合解決「走進醫院就會產生的費用」。這也是為什麼實支實付是多數人保險規劃的第一優先——因為不管大病小病，一進醫院就用得到。
但實支實付有一個很多人沒注意到的邊界：它只賠醫療費用本身，不賠你因為生病而損失的一切其他東西。
沒有辦法工作的那三個月？不賠。
家人為了照顧你請假或辭職？不賠。
復健、休養期間的生活開銷？不賠。
重大傷病一次給付的設計剛好補這個洞。條件符合，直接給你一筆錢，怎麼用、用在哪，沒有限制。
很多人以為這筆錢是用來繳醫院帳單。但根據我的觀察，實際上拿到理賠金的保戶，最後用在「生活」的比例往往比用在「醫院」的更高。
房貸繼續跑、孩子學費繼續要繳、家裡還有老人要養——這些不會因為你生病就暫停。一次給付型的保險金，讓你在最脆弱的時候不必急著回去上班，不必讓家人借錢周轉。
如果預算有限，優先順序我建議這樣想：
先把實支實付補齊。進醫院的費用是最頻繁、也最確定的風險。這一塊沒顧好，其他的都是在漏水的船上補洞。
實支實付補齊後，再考慮一次給付的重大傷病險補多少。金額的基準可以參考：如果你有半年到一年無法工作，你的家庭現金流缺口大概是多少？那就是你需要的一次給付額度。
兩者不是二選一，而是保障的兩個不同維度。預算允許的話，兩種都有才是完整的規劃。
不確定自己的實支實付夠不夠、要補多少一次給付重大傷病險？把你的保單情況傳給我，我幫你看。
我們是兩位從業超過十年以上的保險業務一起為您服務
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為什麼大家買重大傷病險，第一個卡關都是「終身還是定期」？
很多人在規劃重大傷病險時，第一個卡關的問題通常不是要不要買，而是：
「我要選終身的，還是定期的？」
表面看起來，兩種都在保「重大傷病」，但實際上，保費差異、適合的人、風險承擔方式，其實差很多。
重大傷病險的核心不是醫療費本身，而是：
當被診斷符合「全民健保重大傷病」項目（例如癌症、洗腎、器官移植、重大創傷等），保險金通常是 一次給你一筆錢，不限定怎麼使用。
Continue reading “重大傷病險 終身 vs 定期怎麼選？差別不在好壞，而在你要保多久”
以前賣保險，不良的業務員可以靠著資訊不對稱的優勢，靠著話術或不當方式來銷售保單。漸漸的網路興起，民眾可以靠自己 Google 搜尋保單內容、條款、第三方意見等，懂得該如何幫自己或家人選擇適合的保單，甚至在簽約保單時，至少也懂得業務員在講什麼，不至於被話術牽著鼻子走。
當越來越多人在網路上詢問保單內容、找保險業務員，誕生所謂的「罐頭保單」。
簡單來說，罐頭保單就是一種「高保障」「低保費」高 CP 值的組合，一份保單至少有兩家至四家保險公司組合而成，保障範圍很廣，從基本的實支實付險、癌症險、重大傷病險與意外險等都有，基本上各個風險部位都涵蓋到了。
Continue reading “罐頭保單好便宜，但有三個不得不知的事情”