很多人受傷後，習慣把所有跟「治療」相關的收據都蒐集起來，心想能報多少就報多少。這個出發點沒有錯，但有兩種情況幾乎每次都讓人白跑一趟，甚至引發理賠糾紛。

今天就來說清楚，哪些支出真的不在保險理賠範圍內，以及你可以怎麼避開這些坑。

去護具行買護腰、護膝，收據能申請理賠嗎？

很多人看診後被建議佩戴護具，就直接去外面的護具行或網購平台買，覺得反正是為了治傷，保險應該認。

上個月，一對剛生完第一胎的客戶夫妻來找我做保單健診。他們已經幫孩子買好了醫療險、重大傷病險，準備得很齊全。但當我問到：「你們自己的壽險保額，有因為孩子出生調整過嗎？」兩個人互看了一眼，搖搖頭。

這是我在執業這些年裡，最常看到的盲點，新手爸媽把所有注意力放在孩子身上，卻忘了自己才是家庭保障的核心。孩子出生，不只是要幫孩子買保險，更是全家保單結構重新檢視的最佳時機。

第一步：先確認爸媽自己的保障夠不夠

很多人以為「有買保險就好了」，但孩子出生後，你的財務責任其實已經完全不同了。

上一篇我們聊到，兒童意外險裡的「個人責任保險」可以幫你處理小孩闖禍的賠償問題。但知道自己有這個保障是一回事，真的出事之後該怎麼處理，又是另一回事。

很多人在事故發生當下，急著跟對方道歉、私下談好賠多少錢，結果回頭要向保險公司申請理賠時，才發現有些步驟做錯了，導致理賠被打折甚至被拒絕。這篇就來講：個人責任險出事後，有哪些事情一定要先做對。

第一件事：五天內通知保險公司

條款有明確規定：發生意外事故後，被保險人或要保人應在知道的五天內，用電話或書面通知保險公司。這個時間限制很重要，如果超過五天才通知，保險公司因此產生的損失，你可能要自己負責。

去年底，一位客戶的兒子打籃球不慎跌倒，X 光一照竟是橈骨骨折，需要手術固定。出院帳單上除了手術費，還有一欄「自費骨板及螺釘材料費」，金額超過三萬元。幸好他有一張實支實付醫療險，這筆費用幾乎全額補回來了。

骨折是台灣最常見的意外傷害之一。但很多人不知道，骨折理賠能拿多少，關鍵不只在有沒有買保險，而在於買對了哪一種。

骨折手術，最貴的往往是自費材料

現代骨折手術常需要骨板、螺釘、骨金等固定材料。健保雖有給付基本款，但醫師通常會建議使用品質較好的進階款，差額就得自費。一次手術下來，自費金額輕則一萬，重則五萬以上。

越是複雜的骨折（例如涉及關節、多處碎裂、需要人工植入物），自費金額就越高。這筆費用，不是每一種保險都能補到。

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自2024年7月起，台灣的實支實付醫療險開始實施新制度，回歸「損害填補原則」，僅接受正本收據進行理賠。從2024年10月起，相關的配套措施也正式上路，以確保理賠金額不超過實際醫療費用。金管會為此提供了3個月的緩衝期，讓保戶及保險公司適應新制。

新制重點：正本留存證明書與差額證明書

根據新規定，保戶在申請理賠時只能提交一份正本收據。若保戶持有多張實支實付保單，首家受理理賠的保險公司需提供「正本留存證明書」或「差額證明書」，以便保戶向其他保險公司申請後續理賠。