關於寵物醫療險投保前你應注意的事

不知你有沒有發現，近兩年產物保險公司的各項保險商品調漲幅度飛快，包含意外險、寵物險、車險、商業火險等，保險商品的停售、改版頻率也變高，即便是發現改版後的保費沒變，但仔細看條款卻會發現多了幾項除外條款，或是保障範圍的縮小了，等於對保戶沒這麼有利。

筆者有一隻 13 歲的臘腸狗，兩年前曾因脊椎癱瘓的問題，那兩個月不停的跑診所、醫院進行積極性治療，所幸透過針灸、復健後已能跑跑跳跳，那段時間花費兩三萬塊的醫療費用（如果動手術會是 10 萬起跳），因此筆者能夠體會保險對寵物的重要性，而且是短腿的臘腸與柯基，更是應該要注意脊椎受傷的風險。柯基也是容易癱瘓的狗狗，我們喜歡的小短腿。

筆者分享自我篩選寵物險的方法，首先看 DM 的保障項目、額度、保費、續保年齡，作為第一關查看是否符合自己的期待，第二關才是細看條款的除外項目、保障範圍、名詞解釋等。

每次最高的額度、每年最高的次數上限

最重要也最常碰到的依序為門診費用、住院費用、手術費用，可以先看看每次最高的額度與每年最高的上限。例如寵物因腹瀉、皮膚病、外傷、復健等的診療、用藥，就可以依據向保險公司申請理賠，如果不是太特殊的情況，每次的門診費用約在一千元左右，如果是慢性病，就可能需要時常回診，所以當然是選擇每次門診補償的額度上限越高越好，每年最高的次數上限越高越好。

如了上述兩個門檻之外，有的保險公司還有「保險期間內累積最高賠償限額」，也就是將門診、住院與手術，三者全部加起來的最高理賠上限。

如果攤開各家保險公司的寵物險商品，可以發現有些保險公司並沒有「保險期間內累積最高賠償限額」的限制，可是對於保險期間內的門診、住院、手術的賠償次數卻相對較低，因此有時需要做綜合考量喔。

自負額

在寵物險 DM 上可以發現有的保險公司設有自負額的比例，也就是保戶在每次事故的理賠，也都需要付出相對的責任比例。

自負額，在保險業務上，指被保險人發生意外事故時，被保險人必須自行負擔的金額。保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任。設定自負額的目的在於降低保險公司理賠成本，也因而降低保費，有效的減輕被保險人的負擔，同時保戶也會因需承擔自負額的責任，所以會做風險管理降低理賠的機率。

常見的自負額比例有 20% ~ 50%，或甚至完全無自負額的保單也有，但就會發現保費相對較高，或是保障內容相對較差，所以也是要做綜合考量的。

續保年齡

寵物最佳的投保年齡是在八歲以下，超過八歲的寵物就較少保險公司願意承保，而如果順利完成投保後，基本上都能持續續保至該寵物險的年齡上限。

目前大部分的寵物險續保年齡約在 14 歲左右，有的甚至也能續保至 20 歲以上；常見的小型犬平均壽命約落在 15 歲左右，對於飼主的選擇來說，目前市面上的寵物險商品均能滿足。

條款案例

保險條款密密麻麻的，即便是從業人員也要花很多時間拿條款做各家保險公司比較，何況是一般民眾；筆者的做法是先從條款的寵物醫療費用保險內的「特別除外責任」來看，在這部分正常來說各家寵物險均會列出除外美容、結紮、預防注射、可見性外觀畸形、缺陷等責任。

而細看就會發現，市面上各家寵物險的除外責任的寫法均不相同，可觀察到的有將口腔、皮膚、眼睛退化、牙齒與癌症病理檢驗等部位做除外責任，對保戶來說可能就不太有利。

除了除外責任外，有的寵物險條款也把十四日內因同一疾病或意外而再次診療視為同一次的保險事故，保險金做合併計算，對保戶來說這樣就會限縮理賠的額度。

常見問題

每年都可以續保嗎？
市面上的寵物險都是產物保險公司賣的，也都是非保證續保，保險公司可因各種原因，包含停售、改版或視寵物的風險狀況來決定是否隔年可以繼續續保。
已經在別家承保寵物險，可以再投保其它家的寵物險嗎？
不一定，筆者已知有的保險公司不接受重複投保。
狗跟貓的投保，有品種限制嗎？
絕大部分的寵物險都不接受具有攻擊性的狗狗品種。
而貓咪沒有太多限制，但仍可以發現有的寵物險不接受貓咪為米克斯與混種。
是否要有晶片才能投保？
不一定，但大部分的寵物險都僅接受有晶片的寵物才能投保，少部分可以透過體檢證明、疫苗注射證明來取代晶片。
投保前一定要體檢嗎？
不用，可以填寫晶片號碼就好。