許多民眾在考慮購買長照險時，經常被高昂的保費嚇退。一般來說，一張長照險的年繳保費通常都在四、五萬元以上，再加上其他基本的醫療險、癌症險及意外險等，一年可能就需要繳納六、七萬元以上的保費，這樣的金額對一般家庭來說的確是一筆不小的負擔，難免令人打退堂鼓。然而，長照險的保費真的有那麼貴嗎？這樣的保費是否合理呢？本文將深入解析，帶你理解長照險保費背後的真正價值。

長照險的保費究竟為何這麼貴？

隨著台灣快速邁向高齡化社會，長期照護的需求逐漸成為家庭關注的焦點。尤其對於 35 至 54 歲的「三明治世代」而言，他們正面臨著養育下一代、照顧父母以及自身退休規劃的多重壓力。因此，透過長照險有效地轉嫁未來可能的經濟與照護風險，已成為現代家庭必備的財務規劃之一。本文將深入解析長照險的基本概念，並探討如何在定期險與終身險之間做出最佳選擇。

長照險的重要性：不再遙遠的現實

根據統計，2026年臺灣將正式進入超高齡社會，每 5 人中就有 1 人年齡超過 65 歲。長期照護的需求變得更加迫切，且平均每月的照護費用可能高達數萬元，對一般家庭而言將是沉重的負擔。

長照險的主要作用包括：

市面上大多數的長照險都是採用『月給付』的理賠方式，也就是每個月固定給付一定金額來應付長期照護需求。然而，這種月給付方式真的適合所有人嗎？本文將詳細解析月給付方式的三大優缺點，幫助你在規劃長照險時，做出更明智的選擇。

長照險月給付的三個優點

1. 財務穩定、安心無憂

每月固定領取保險金，可以穩定支付日常照護、醫療和生活費用，避免家庭突然陷入財務困境，保持家庭經濟穩定。此外，市面上大多數的長照險所提供的失能照護金，都可以持續給付長達15年以上，更進一步保障家庭長期照護需求，讓你無後顧之憂。

許多客戶經常有這樣的疑問：「市面上的長照險，有些只保障到70歲、75歲或85歲就終止，但大部分人失能的風險，往往是在75歲以後才逐步提高，這樣是不是代表長照險不值得買？」其實，這樣的看法有部分道理，但若因此放棄長照險保障，卻是更大的風險。

長照險保障到一定年齡的意義

許多長照險之所以設計成保障到特定年齡（如70、75、85歲），是因為這些保險商品的目的是在客戶「人生責任最重、家庭負擔最大」的階段，提供最有力的支援。一旦發生失能或重大事故，保險給付能有效紓解家庭的財務壓力。此外，定期型的長照險相較於終身型保險保費較低，因此更容易被年輕族群接受並負擔得起，這也讓更多人在風險最高的時期獲得充分的保障。同時，因保費相對較低，年輕族群可以將節省下來的資金投入其他財務規劃，達到財務彈性與多元保障的效果。

這些年齡、病史、性別，最需要長照險！

隨著醫療科技的進步，現代人的平均壽命不斷延長，但長壽也帶來了一個不可忽視的問題：長期照顧需求。根據多國的研究數據顯示，長期照顧的需求與年齡、病史、性別息息相關。作為一名保險業務員，我經常被客戶問到：「我到底需不需要長照險？」今天，就讓我們從這三個關鍵因素來分析，哪些人最需要提前規劃長期照顧保險。

1. 年齡：75歲以上是長照需求的分水嶺

年齡是影響長期照顧需求的最重要因素之一。根據流行病學研究，75歲以上的族群，長期照顧需求開始顯著增加。這是因為隨著年齡增長，身體機能逐漸退化，慢性疾病（如高血壓、糖尿病、關節炎等）的發生率也隨之上升。

隨著人口老化及醫療技術進步，越來越多人進入百歲世代，但隨之而來的則是長期照護需求的增加。為因應這一現象，長期照護保險（長照險）成為轉嫁未來照護風險的重要工具。然而，當保戶申請理賠時，保險公司需要根據一定的標準來認定是否符合理賠資格，其中最主要的依據便是生理功能障礙與認知功能障礙。

一、生理功能障礙的評估

1. 巴氏量表（Barthel Index）簡介

生理功能障礙評估主要側重於個體在日常生活中的自理能力，而巴氏量表（Barthel Index）則是常用的評估工具。該量表主要用於衡量個人在基本生活活動（Activities of Daily Living, ADL）中的獨立程度，涵蓋以下幾個方面：

「媽，這次的看護費用又來了，這個月開銷真的有點大…」餐桌上，阿明略帶愁容地對著母親說道。王媽媽中風後，身體大不如前，需要全天候的照護。為了讓母親得到妥善的照顧，阿明請了看護，但每個月高昂的費用，卻壓得他和太太喘不過氣。這不僅是阿明家的故事，更是許多台灣家庭正在面對的真實寫照。隨著社會高齡化，長期照顧的需求日益增加，每個家庭都可能面臨照顧失能家人的挑戰。

長期照顧保險是什麼？ 為你我的未來預備

長期照顧保險，顧名思義，就是為了因應長期照顧需求而設計的保險。當被保險人因疾病、意外或老化等原因，導致身體或認知功能障礙，無法自理生活，需要長期照護時，保險公司就會依據保單條款給付保險金，以減輕被保險人及其家庭的經濟負擔。

長期照顧保險所涵蓋的範圍相當廣泛，包括聘請居家照顧服務員、入住護理之家、購買輔具、甚至部分保單也涵蓋日間照顧中心等服務費用。它與現有的社會安全網，如醫療保險、勞工保險等有所區別。醫療保險主要給付醫療行為產生的費用，而長期照顧保險則更著重於「生活照顧」層面的支持。政府也積極推動長期照顧服務法及相關政策，建構更完善的長照體系，而商業長期照顧保險則能進一步強化個人及家庭的保障。