隨著 113 年下半年損害填補原則的推行，各家人壽保險公司紛紛調整實支實付住院醫療險的商品內容。對於民眾而言，實支實付住院醫療險依然是健康保險規劃中的重要選項，但在購買或增保時，有哪些重點需要留意？以下是一份新的保險選擇指南，幫助您做出明智的選擇。

從 113 年 7 月 1 日起，實支實付住院醫療險的結構進行了重大調整，目前主要有兩種類型的設計：

1. 分開理賠病房費用、醫療費用、手術費用

 這類保單會根據住院期間實際發生的費用，分別理賠病房費用、醫療費用以及手術費用。病房費用通常包括標準病房或加護病房的住院費用，而醫療費用則涵蓋住院期間所需的檢查、治療等花費。手術費用則指在住院期間進行的手術相關支出。這樣的設計使得保戶能夠更清楚每項費用的理賠範圍和金額，有助於更好地計劃醫療開支。

2024年10月起，台灣的醫療險制度迎來重大改變，其中實支實付險回歸「損害填補原則」，僅接受正本收據理賠。這些變革不僅影響新保戶，舊保戶也同樣受到影響。

醫療險四大變革：

1. 不再接受副本理賠
   • 新制規定，實支實付險的理賠金額以保戶實際醫療花費為限，且僅接受正本收據。這對新保戶的影響最大，確保了理賠金額不會超過實際支出。
2. 不保證續保
   • 一年期的實支實付險，不再保證續保。保險公司可以基於市場變動或法規調整等原因停止提供該保單，並不再保障至75歲。
3. 不保證費率
   • 一年期醫療險的費率可隨市場情況調整，經保險局核准後，保險公司可以調整保費。這意味著過去保費固定的時代已經結束，影響新舊保戶。
4. 門診理賠趨嚴
   • 門診雜費和門診手術的理賠金額和項目變得更加嚴格，許多過去有爭議的項目已經逐步取消理賠，這對新、舊保戶都造成影響。

2024年7月，新的實支實付醫療險制度正式上路，旨在回歸「損害填補原則」，並強調醫療理賠應該是「花多少、賠多少」。此新制要求申請理賠時必須提供「醫療收據正本」，而不再接受副本理賠。這一變化對消費者有著深遠的影響，特別是對於醫療費用報銷的方式和保單的選擇上。

新制對消費者的影響

最大的改變在於理賠金額不再允許多次使用同一醫療收據副本來申請多重理賠。根據新規定，當次總理賠金額以「該次醫療總費用」為上限，也就是說，無論保戶是否持有多家保單，也只能根據實際花費來獲得賠償，杜絕了副本重複理賠的情況。