隨著人口老齡化日趨嚴重，長照風險與日俱增，購買長期照顧險成為轉嫁老年長照風險的最佳方式。長期照顧險是一種針對長照狀態提供照護費用保障的保險，當被保險人因疾病、意外或衰老導致失能、無法生活自理時，可以申請理賠獲得保險金來支付後續的長期照護費用，減輕家庭的經濟負擔。

可能你已經有住院日額險、實支實付險、意外險、癌症險等，但你可能沒有長期照顧保險；截至2023年底，台灣長期照顧保險有效契約僅96.3萬件，占全國人口之投保率為4.08％，相當於每25人僅1人有長照險。雖然政府積極推動長照2.0政策，但社福資源有限，無法將服務涵蓋到每個需要長照的家庭，因此政府也希望能提升民眾投保長照險的投保率。

隨著人口老化，長照需求日益增加。根據衛福部統計，2023年台灣65歲以上人口已達17%，預計2025年將超過20%，正式進入超高齡社會。而每位長輩平均需要7.6年的長照服務，其中失能情形更可能長達3年以上。

長照不僅是個人與家庭的負擔，更是國家社會的挑戰。長照服務費用龐大，若無妥善規劃，恐造成家庭經濟重擔。因此，及早規劃長照保險，以備不時之需，是刻不容緩的課題。

長照風險的影響

1. 經濟負擔：長照服務費用高昂，台灣籍看護24小時全日照顧，一個月的照顧費用約是九萬塊，若無保險或其他財務規劃，恐造成家庭經濟重擔。
2. 身心耗損：照顧失能長輩需要投入大量時間與精力，容易造成家庭照顧者的身心耗損，長照困境不是一個人需要面對的壓力，而是整個家庭都須面對的問題。
3. 家庭衝突：長照牽扯到的問題相當廣泛，從家庭經濟、工作壓力、時間分配等責任的分配，都可能導致家庭成員間的衝突與矛盾。

普遍的腎結石治療方式，有最便宜的門診體外碎石術，或需住院的軟式輸尿管碎石術等，費用從健保給付後的數百元到上萬元都有，實在令人難以想像，看似手術風險較低的腎結石手術為何能理賠到 63萬元？

這位病患是竹科工程師，俗稱的三高（高收入、高學歷與高壓力），因讀書時發生的意外事故，就這樣讓他從出社會後陸陸續續的買保單，不知不覺累積了「六張醫療實支實付」。

這篇的理賠案例是筆者的保戶發生的，慶幸的是幫保戶規劃的意外醫療費用(意外實支實付)額度夠高，剛好填補此次的醫療費用。

但沒想到申請理賠的過程中，遭到保險公司拒賠，所幸我們透過評議中心申請評議，才將理賠金爭取回來。