很多人受傷後，習慣把所有跟「治療」相關的收據都蒐集起來，心想能報多少就報多少。這個出發點沒有錯，但有兩種情況幾乎每次都讓人白跑一趟，甚至引發理賠糾紛。

今天就來說清楚，哪些支出真的不在保險理賠範圍內，以及你可以怎麼避開這些坑。

去護具行買護腰、護膝，收據能申請理賠嗎？

很多人看診後被建議佩戴護具，就直接去外面的護具行或網購平台買，覺得反正是為了治傷，保險應該認。

50多歲的保戶，年輕時旅居美國、大陸工作，回台後在傳統產業擔任經理，對保險的規劃很有自己的想法，喜歡自己上網爬文，再來跟筆者討論該怎麼規劃保險，不僅是把保障型醫療險買滿，甚至對於車險、住宅險等，也都是自己做足功課。

某一天，筆者突然收到他的 Line 訊息，得知他因刷油漆從梯子上摔下來，腳足跟粉碎性骨折了，並想要詢問自己的保障額度有多少，他才能跟醫師討論要用什麼等級的醫療材料。

筆者攤開他的保障明細，有兩張醫療實支實付、一張意外實支實付、一張產物意外險（含意外實支實付），以及他們公司的團體保險，至少有五張保險可以申請理賠，粗算保障額度至少 35 萬以上，因此可以直接跟醫師說用最好的醫療材料，住進較高等的病房，甚至請24小時全日看護都可以，絕對綽綽有餘。

實支實付有兩種，這兩種都非常重要

實支實付是非常重要的保單，重要的程度可能大過於所有的保障型保單。

因為就算是小的縫針門診手術，或是癌症、中風等較大的事故，實支實付都能啟動理賠。

也就是說，實支實付是一個較全面的保單，保障的範圍從小到大都有，若能搭配多張實支實付的規劃，理賠的幅度也會依支出的額度而拉高，事故發生時，也不怕享受不到較好的醫療品質。

在護理之家擔任護理師，約 50歲的女性客戶，某天 Line筆者說：「預計下個月住院進行肩關節鏡旋轉肌袖縫補手術，手術費用初估要 15萬左右，不知保單夠不夠理賠。」

筆者把這位客戶的保單資料調出來看看是否夠理賠，發現客戶在我這陸續投保的保單有兩個失能險、一個正本實支實付、一個一次性給付癌症險和重大傷病險，沒有意外險。

可是那張正本實支實付是計畫二的保額，雜費僅有 12萬的理賠額度，即便把住院日額及出院療養金加上去，可能還有兩三萬的缺口。