Q：有沒有比失能險更適合保障老年生活的保險商品？

A：不管是長看險、類長看險或失能險，都是在發生疾病或意外後，導致健康的損失時，才能得到保險給付，若是都平平安安的，依各家保險公司規定，幾乎都得等到超高年齡才能獲得一大筆祝壽保險金。

假設A先生在老年時，都平安又健康，但是所依賴的退休金和儲蓄都不夠維持和老伴的生活品質，覺得日子過得很辛苦。

A先生想到當年年輕時買的失能險，得等到我100歲才可拿到一百萬的祝壽保險金，覺得好遙遠，後悔當初為什麼沒有買終身增值型壽險來保障每年的基本保險收入來源。

所以失能險不是保障老年生活用的，是用來保障萬一老年生活無法自理，需他人協助的風險用的。

買保險之前，和專業的保險業務員討論，看看基本的保障有沒有做足，缺少什麼樣保險，再來和保險業務員規劃適合的保險商品。

Q：至少要多少的保險金額，才有保障呢？

A：疾病或意外發生後，最大的支出費用恐怕就是看護費了。根據統計，台灣人從老、病到過世前，平均臥床時間約七年。

外籍看護和護理之家一年約30萬。台籍看護一年約78萬，以上還不包括尿布、交通、營養品、醫藥等雜費。

所以一年最少30萬以上，七年就要210萬以上了，另外建議可搭配的意外險來補不足的保障。

Q：可以買其他的保險商品來補失能險的不足嗎？

A：其實保險商品的誕生，都是因大眾的需求而被創造出來，不同的保單，保障不同的風險，每一張保單都有它的獨特性。

年輕人預算不足的情形之下，建議可先規劃意外險+醫療險。

把基本的保障做足，如實支實付型醫療險、意外險、癌症險等，再來買失能險、長看險。

Q：發生事故後，何時診斷、理賠？

失能險九類失能，其失能狀態有三類：缺損、機能障害、運動障害。除缺損無限定何時申請理賠外，各類失能的機能障害、運動障害，自保險事故日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。然而若是機能障害已可立即判定，如植物人狀態，不用經過六個月的治療期。還有參照勞保失能給付標準，當兩側腎臟機能喪失需終身定期透析治療，則初次實施透析治療之日，即為審定之日。

Q：主約的失能險，要怎麼搭配其他附約的保險商品？

A：要如何搭配附約的保單，還是得端看保戶缺少哪些部位，或想補哪些部位。

以目前筆者最常幫保戶所搭配的附約保單，就是實支實付型醫療險。

延伸閱讀 什麼是實支實付醫療險

Q：若是中途想解約的話，失能險有沒有解約金呢？

A：失能險和長看險基本上都是沒有解約金的。

Q：失能險在什麼時候買最划算？

A：越早買保費越便宜。筆者還是得回歸那句話，先把基本保障做足，再來搭配失能險才是最正確的。

以上部分內容參考 完全攻略殘扶險

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