宏泰人壽 扶佑一生甲乙型 失能險分析

雲端檔案:甲乙型DM/條款/費率

甲乙型 只差在保證給付

如上圖甲乙型保障表,甲型保證給付 18年,乙型保證給付 10年,其他保障內容大致上相同。

假設保額 100萬,每年給付 25萬的失能復健金:
甲型保證給付期間 18年共給付 450萬失能復健金
乙型保證給付期間 10年共給付 250萬失能復健金
兩者相差了 200萬,也就是 8年的給付。

保費

正常來說,保證給付越長,保費就一定會越高;從上圖的保費表來看,20年期的男女在 0歲的甲乙型保費相差,是 2,100元與 3,000元,當年紀漸大,甲乙型的保費差異則逐漸縮小。

筆者從 甲型 乙型的費率表發現:
男性在 22歲時投保最好,甲乙型僅相差 100元,女性則在 27歲投保最好,甲乙型僅相差 300元,接著才又逐漸擴大差異。

僅保障 1 ~ 6級

若不幸所致 7 ~ 11級的失能,只有豁免續期保費,沒有任何失能給付。

令人懊惱的是,宏泰人壽沒有像台灣人壽一樣出一年定期失能險可以填補 7 ~ 11級的失能風險。

一次性失能給付不高

扶佑一生僅理賠 1 ~ 6級失能,假設保額 100萬,僅理賠 12萬的一次性失能金,跟市面上的其他失能險相比,理賠的額度真的不高。

建議要透過台灣人壽的一年定期失能險或友邦人壽十一助行來填補這個風險缺口。

保證給付 10/18年

保證給付是扶佑一生的賣點,18年的保證給付比市面上的其他失能險還要高。

一開始保證給付幾乎是選失能險的必備條件,市面上的各大保險公司所出的失能險都有保證給付條款,可是後來傳出失能險的理賠率過高、國際再保公司不保等傳聞,保險公司就漸漸不出保證給付了,現今也只剩少數的幾家保險公司有保證給付。

保證給付簡單來說就是,保證可以讓被保險人領到一定期間的保險金,以扶佑一生的條款來看,萬一被保險人在診斷確定日後六個月仍生存,就會啟動每年的安養扶助金,並保證給付 10/18次(年),就算被保險人在領安養扶助金期間死亡,保險公司也會將未領完的安養扶助金貼現(註1)給本人或應得之人。

假設保額 100萬,安養扶助金每年給付 25萬,保證給付 10/18年,被保險人在這保證給付期間,至少總共可以拿到 250/450萬,若保證期間過後仍生存且失能,就繼續給付每年給付 25萬,最高給付至 50年或 101歲。

註1:貼現會扣年利率:1.75%

可選擇一次領回保證給付的失能分期金

失能險最大的特色就是長期性給付失能分期金,維持被保險人因失能要請看護的困境,但如果不想每年慢慢領失能分期金,想要一次把全部保證給付失能分期金領回來,也是可以的。

不過若向宏泰人壽申請將保證給付期間內未支領的安養扶助金時,會被以年利率 1.75%計算貼現給付。

被保險人多了一個選擇權來運用這筆保險金,這筆錢可以讓被保險人自由運用在醫療或是完成夢想都可以。

豁免保費 1 ~ 11級

豁免保費的失能認定是 1 ~ 11級,繳費期間內符合此失能等級,就免繳續期保費。比市面上其他失能險的豁免保費 1 ~ 6級還更廣,不過豁免的部分僅針對扶佑一生失能險,並不包含其他附約喔。

這張的優勢在哪

✅ 保證給付 10/18年
✅ 可選擇一次領回保證給付失能金
✅ 1 ~ 6失能一次性給付不打折
✅ 豁免保費 1 ~ 11級
✅ 職業等級接受到第 6 級

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0975-000-510

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