隨著 113 年下半年損害填補原則的推行，各家人壽保險公司紛紛調整實支實付住院醫療險的商品內容。對於民眾而言，實支實付住院醫療險依然是健康保險規劃中的重要選項，但在購買或增保時，有哪些重點需要留意？以下是一份新的保險選擇指南，幫助您做出明智的選擇。

從 113 年 7 月 1 日起，實支實付住院醫療險的結構進行了重大調整，目前主要有兩種類型的設計：

1. 分開理賠病房費用、醫療費用、手術費用

 這類保單會根據住院期間實際發生的費用，分別理賠病房費用、醫療費用以及手術費用。病房費用通常包括標準病房或加護病房的住院費用，而醫療費用則涵蓋住院期間所需的檢查、治療等花費。手術費用則指在住院期間進行的手術相關支出。這樣的設計使得保戶能夠更清楚每項費用的理賠範圍和金額，有助於更好地計劃醫療開支。

現代人愈來愈重視保障與風險管理，當在保險論壇或網站討論區瀏覽時，常會發現一些「罐頭保單」組合推薦，其中包括主約和附約，有時甚至是來自不同保險公司的產品。那麼，這些罐頭保單是如何搭配出來的？是否適合每個人？

本文將以簡單、易懂的方式帶大家了解罐頭保單的基本概念，如何判斷是否適合自己的需求。

什麼是「罐頭保單」？

罐頭保單的概念最早源自討論區上的熱心分享，某位醫師將自己研究的保險組合發表在網上，因內容專業且具說服力，又來自非業界的立場，因此受到廣泛關注。該組合後來成為眾多網友仿效的模板，特別是在新生兒保單方面更是深受歡迎。新生兒的健康狀況相對單純，投保歷史空白，因此這類罐頭保單常被一整組套用。

醫療理賠與長期照護的挑戰

在過去的一年裡，醫療險和人身相關保險的議題成為許多民眾關注的焦點，特別是在全球疫情之後，越來越多的民眾意識到健康和財務保障的重要性。在這篇文章中，我們將討論醫療理賠、意外理賠、長期照護（長照）理賠以及健保理賠這四大保險領域的熱門議題，並深入探討這些保險如何影響人們的生活。

一、醫療理賠：不斷變化的醫療需求

醫療理賠是許多家庭面臨的主要挑戰之一。隨著醫療費用的上升，許多人擔心一旦生病或需要手術，龐大的醫療費用可能會帶來沉重的經濟負擔。雖然健保已經涵蓋了大部分醫療支出，但部分民眾會選擇額外投保醫療險，以應對未來可能的突發情況。

在我們的人生旅途中，有三大風險需要特別關注：突如其來的意外、長壽風險以及失能風險。我曾經遇見一位長者，他自認身體健康，認為根本不需要保險，但最終慢性病纏身、中風後併發症離世。這再次提醒我們，生老病死是每個人都無法迴避的課題。我們應該通過保險的妥善規劃，讓人生最後「留愛，不留負債」。

三大風險

1. 突如其來的意外：在30歲至65歲的階段，有超過五分之一的人可能因意外或疾病而過世。這樣的風險讓我們不得不提早規劃，確保家庭經濟的穩定。
2. 長壽風險：隨著醫療技術的進步，65歲退休後，我們可能要面對15年以上的退休生活，這需要我們有足夠的資金來支持長期的生活開銷。
3. 失能風險：根據統計，0歲到65歲之間，有超過四分之一的人可能會經歷五年以上的失能狀態，這對個人和家庭都是巨大的負擔。

幸福的真正涵義

如果把有規劃保險的家庭保單攤開，應該可以發現很多家庭的保障項目，都只著重在小孩的部分。

• 因為小朋友的保費比較便宜。
• 因為小朋友比較沒有異常體況，投保容易。
• 因為小朋友是我們的寶貝。
• 因為現在幫小朋友買齊了，以後他就不用擔心了。

同樣也是為人父的筆者，也認同每個父母對以上的想法。

但是，歸根究底… 保險似乎不是這麼規劃的。

實支實付有兩種，這兩種都非常重要

實支實付是非常重要的保單，重要的程度可能大過於所有的保障型保單。

因為就算是小的縫針門診手術，或是癌症、中風等較大的事故，實支實付都能啟動理賠。

也就是說，實支實付是一個較全面的保單，保障的範圍從小到大都有，若能搭配多張實支實付的規劃，理賠的幅度也會依支出的額度而拉高，事故發生時，也不怕享受不到較好的醫療品質。

不要懷疑，其實大部分大大小小的醫療事故，都可以牽扯到實支實付的理賠。

在現今保單規劃的趨勢上，保險業務員幾乎都把實支實付納入規劃的範圍中；也因此，在每個人的保單中，實支實付幾乎是必備的險種了。如果你沒有任何實支實付，保險業務員也沒幫你做規劃，你可能要重新思考這位保險業務員的專業程度了。

即便我們引以為傲的全民健保，現在的覆蓋率甚至高達 99% 以上，但你還是可以聽到身邊朋友動手術花了十幾萬的醫療費用，打開收據來看，才知道原來像是特殊材料費、重大或新式手術等都不在健保的支付範圍。

不過，商業保險的「實支實付」可以填補這塊健保的缺口，顯得實支實付對大眾的重要性。