「我已經有實支實付了，還需要一次給付重大傷病險嗎？」
「如果只能選一個，到底該怎麼選？」

這是普羅大眾都會問的問題。
尤其是當要開始認真規劃保障時，就會卡在這裡。

一、這兩種，沒有誰比較好

如果你只記住一句話就好，那就是：

實支實付，保的是「醫療帳單」
一次給付，保的是「生活被中斷」

它們解決的，其實是完全不同的風險。

二、實支實付，在保什麼？

實支實付的邏輯很單純：

• 住院花多少
• 開刀花多少
• 自費醫材、病房差額花多少
  📃 憑收據理賠

這類保險，非常適合解決：

• 高額自費手術醫療
• 醫療品質升級的差額
• 短期、明確的醫療支出

所以它是很多人保險規劃的「基本配備」。
但問題也剛好在這裡。

三、實支實付有一個很多人沒想過的限制

實支實付，只負責醫療費用本身。

它不會理賠：

• 你因為生病，幾個月沒收入
• 家人為了照顧你，請假或辭職
• 復健、休養期間的生活開銷
• 沒有單據、但確實存在的花費

然而很多人忽略了一件事：實支實付的本質，是先自己承擔醫療費，再憑收據向保險公司申請理賠的『後付』設計。

四、重大傷病一次給付，真正的用途是什麼？

重大傷病一次給付型保險的特色只有一個：

條件符合，就直接給你一筆錢

怎麼用，沒有人限制你。
它存在的意義，不是為了醫院帳單，而是為了：

• 撐過無法工作的那段時間
• 靈活運用保險金
• 不讓家庭現金流瞬間斷掉

這筆錢，很多人最後不是用在醫院，而是用在「生活」。

五、那我到底該怎麼選？其實順序比選擇更重要

與其問「我比較適合哪一種」，
不如先問一個更實際的問題：

如果真的住院、開刀，最基本的醫療費用，有沒有被顧到？

在多數保險規劃中，實支實付，一定是第一順位。

第一步：先把「實支實付」補齊

原因很簡單，因為它處理的是最容易、也最頻繁發生的風險：

• 住院
• 手術
• 自費醫材
• 病房差額

只要進出醫院，這些費用幾乎一定會出現。
如果這一塊沒有處理好，就算有其他保險，現金壓力還是會很明顯。

所以在實務規劃上，實支實付不是選項，而是基本配備。

第二步：再思考「一次給付的重大傷病險」要補多少

當醫療費用這一關過了，才會進到下一個問題：

如果治療時間拉長、無法工作，生活怎麼辦？

這時候，一次給付型的重大傷病險保障才會開始發揮作用。

它補的不是帳單，而是：

• 收入中斷
• 長期休養
• 家庭現金流壓力
• 選擇權（是否繼續工作、是否調整生活節奏）

因此，我們可以說

• 實支實付：先確保醫療費用不會把人壓垮
• 一次給付：再確保生活不會因為疾病而失衡

六、最常見的 3 個誤區

誤區一：有實支實付就夠了
→ 你只補到醫療，沒補到生活風險。

誤區二：一次給付就是拿來繳醫藥費
→ 它真正的價值，是讓你不用急著回到工作崗位。

誤區三：兩種一定要選一個
→ 很多時候，是比例問題，不是二選一。

七、真正重要的不是選哪一個，而是「缺哪一塊」

保險不是把商品買齊，而是：

在最壞的情況下，你的生活會不會被擊倒。

當你用這個角度看，一次給付與實支實付，就不再是對立，而是互補。

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1. 如果預算有限，一次給付重大傷病險跟實支實付險該怎麼配？
2. 我已經有實支實付了，但我不確定該保多少重大傷病險？
3. 眾多的實支實付險和重大傷病險當中，我該如何選擇？

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