前陣子，一位朋友的媽媽被診斷出乳癌二期。手術順利、預後也不錯，但她在回家以後跟我說了一句話讓我印象深刻：「還好有先買癌症險，不然光那幾個月的治療費用，我真的不知道怎麼辦。」
她說的「那幾個月的治療費用」，不是指手術，而是手術之後——化療、標靶藥物、回診、看護、還有她先生為了陪她請的無薪假。這些費用，健保幾乎都沒有辦法幫你負擔。
台灣健保在基本的癌症治療上確實有保障，像是一般化療、手術、住院費用，健保都有給付。但問題是，現在的癌症治療愈來愈多選擇，很多更有效、副作用更少的方式，健保並不給付或只有部分補助。
比如說標靶藥物，依癌症種類不同，每個月的費用從幾萬到十幾萬都有，健保只有特定條件才給付。免疫療法、質子放射治療，更幾乎全部自費。如果你的醫生建議你走這條路，但你沒有做好準備，很可能就面臨「治得好，但付不起」的困境。
Continue reading “癌症治療費用到底有多少？你以為健保夠用，其實可能差很遠”
如果有一天，你突然被診斷出重大疾病，短短幾個月內無法工作，每個月的生活費、房貸、子女的學費，你要怎麼撐過去？
這不是假設性的情境。根據衛生福利部統計，台灣重大傷病領證人數已突破百萬大關，大約每 23 個人裡，就有 1 個人持有重大傷病卡。癌症、急性腦中風、慢性腎臟衰竭……這些聽起來像是「別人的事」，但數字告訴我們，它離我們並沒有那麼遠。
重大傷病卡是由健保署核發的證明，符合特定疾病條件的患者，可以持此就醫免除部分負擔。目前重大傷病的範圍涵蓋 30 大項、超過 300 種疾病，包括各類癌症、慢性精神病、先天代謝異常、重大燒燙傷等。
Continue reading “台灣每 23 人就有 1 人持有重大傷病卡，你準備好了嗎？”
去年有一個保戶來找我，她剛確診乳癌二期。
她的保單有實支實付，但沒有重大傷病險。治療期間的手術費、住院費、標靶藥物，實支實付幾乎全賠了，這部分她很滿意。
但讓她壓力最大的不是醫療費，而是另一件事：她請假近五個月，薪水少了將近 30 萬。這 30 萬，保險一毛沒賠。
這就是「實支實付」和「一次給付重大傷病險」最根本的差異。
實支實付的邏輯很直白：你花了多少醫療費，我賠你多少（在額度內）。住院費、手術費、自費醫材、病房升等差額——只要有收據，就能申請。
它非常適合解決「走進醫院就會產生的費用」。這也是為什麼實支實付是多數人保險規劃的第一優先——因為不管大病小病，一進醫院就用得到。
但實支實付有一個很多人沒注意到的邊界：它只賠醫療費用本身，不賠你因為生病而損失的一切其他東西。
沒有辦法工作的那三個月？不賠。
家人為了照顧你請假或辭職？不賠。
復健、休養期間的生活開銷？不賠。
重大傷病一次給付的設計剛好補這個洞。條件符合，直接給你一筆錢，怎麼用、用在哪，沒有限制。
很多人以為這筆錢是用來繳醫院帳單。但根據我的觀察，實際上拿到理賠金的保戶，最後用在「生活」的比例往往比用在「醫院」的更高。
房貸繼續跑、孩子學費繼續要繳、家裡還有老人要養——這些不會因為你生病就暫停。一次給付型的保險金，讓你在最脆弱的時候不必急著回去上班，不必讓家人借錢周轉。
如果預算有限，優先順序我建議這樣想：
先把實支實付補齊。進醫院的費用是最頻繁、也最確定的風險。這一塊沒顧好，其他的都是在漏水的船上補洞。
實支實付補齊後，再考慮一次給付的重大傷病險補多少。金額的基準可以參考：如果你有半年到一年無法工作，你的家庭現金流缺口大概是多少？那就是你需要的一次給付額度。
兩者不是二選一，而是保障的兩個不同維度。預算允許的話，兩種都有才是完整的規劃。
不確定自己的實支實付夠不夠、要補多少一次給付重大傷病險？把你的保單情況傳給我，我幫你看。
我們是兩位從業超過十年以上的保險業務一起為您服務
歡迎討論、諮詢、規劃
Icons made by Freepik from www.flaticon.com
