許多客戶經常有這樣的疑問：「市面上的長照險，有些只保障到70歲、75歲或85歲就終止，但大部分人失能的風險，往往是在75歲以後才逐步提高，這樣是不是代表長照險不值得買？」其實，這樣的看法有部分道理，但若因此放棄長照險保障，卻是更大的風險。

長照險保障到一定年齡的意義

許多長照險之所以設計成保障到特定年齡（如70、75、85歲），是因為這些保險商品的目的是在客戶「人生責任最重、家庭負擔最大」的階段，提供最有力的支援。一旦發生失能或重大事故，保險給付能有效紓解家庭的財務壓力。此外，定期型的長照險相較於終身型保險保費較低，因此更容易被年輕族群接受並負擔得起，這也讓更多人在風險最高的時期獲得充分的保障。同時，因保費相對較低，年輕族群可以將節省下來的資金投入其他財務規劃，達到財務彈性與多元保障的效果。

這些年齡、病史、性別，最需要長照險！

隨著醫療科技的進步，現代人的平均壽命不斷延長，但長壽也帶來了一個不可忽視的問題：長期照顧需求。根據多國的研究數據顯示，長期照顧的需求與年齡、病史、性別息息相關。作為一名保險業務員，我經常被客戶問到：「我到底需不需要長照險？」今天，就讓我們從這三個關鍵因素來分析，哪些人最需要提前規劃長期照顧保險。

1. 年齡：75歲以上是長照需求的分水嶺

年齡是影響長期照顧需求的最重要因素之一。根據流行病學研究，75歲以上的族群，長期照顧需求開始顯著增加。這是因為隨著年齡增長，身體機能逐漸退化，慢性疾病（如高血壓、糖尿病、關節炎等）的發生率也隨之上升。

隨著人口老化及醫療技術進步，越來越多人進入百歲世代，但隨之而來的則是長期照護需求的增加。為因應這一現象，長期照護保險（長照險）成為轉嫁未來照護風險的重要工具。然而，當保戶申請理賠時，保險公司需要根據一定的標準來認定是否符合理賠資格，其中最主要的依據便是生理功能障礙與認知功能障礙。

一、生理功能障礙的評估

1. 巴氏量表（Barthel Index）簡介

生理功能障礙評估主要側重於個體在日常生活中的自理能力，而巴氏量表（Barthel Index）則是常用的評估工具。該量表主要用於衡量個人在基本生活活動（Activities of Daily Living, ADL）中的獨立程度，涵蓋以下幾個方面：

「媽，這次的看護費用又來了，這個月開銷真的有點大…」餐桌上，阿明略帶愁容地對著母親說道。王媽媽中風後，身體大不如前，需要全天候的照護。為了讓母親得到妥善的照顧，阿明請了看護，但每個月高昂的費用，卻壓得他和太太喘不過氣。這不僅是阿明家的故事，更是許多台灣家庭正在面對的真實寫照。隨著社會高齡化，長期照顧的需求日益增加，每個家庭都可能面臨照顧失能家人的挑戰。

長期照顧保險是什麼？ 為你我的未來預備

長期照顧保險，顧名思義，就是為了因應長期照顧需求而設計的保險。當被保險人因疾病、意外或老化等原因，導致身體或認知功能障礙，無法自理生活，需要長期照護時，保險公司就會依據保單條款給付保險金，以減輕被保險人及其家庭的經濟負擔。

長期照顧保險所涵蓋的範圍相當廣泛，包括聘請居家照顧服務員、入住護理之家、購買輔具、甚至部分保單也涵蓋日間照顧中心等服務費用。它與現有的社會安全網，如醫療保險、勞工保險等有所區別。醫療保險主要給付醫療行為產生的費用，而長期照顧保險則更著重於「生活照顧」層面的支持。政府也積極推動長期照顧服務法及相關政策，建構更完善的長照體系，而商業長期照顧保險則能進一步強化個人及家庭的保障。

生活中充滿不確定性，一場突如其來的疾病或意外，可能讓您的財務陷入危機。根據衛生福利部2023年的統計，台灣民眾一生中罹患重大疾病的機率高達36.6%，而根據台灣醫療支出調查，單次重大傷病（如癌症、心臟病）的平均治療費用可能超過120萬元，甚至更高。若再加上後續復健與生活開銷，沒有足夠準備的家庭往往不堪重負。這時，保障型保單——如醫療險、手術險、重大傷病險與長照險——就像一道堅實的防護網，幫助您從容應對風險。

讓我們來看看小林的故事。小林是一名40歲的單親爸爸，平時忙於工作與照顧孩子，認為自己年輕健康，保險可以晚點再考慮。然而，去年一次例行檢查，他被診斷出罹患第二期大腸癌。手術費、住院費、化療費用加起來超過180萬元，還得請假半年專心治療，收入頓時歸零。幸好，三年前在好友建議下，他投保了一份醫療險與重大傷病險。醫療險理賠涵蓋了大部分住院與手術費用，而重大傷病險在確診時提供一筆50萬元的給付，讓他能支付生活費並安心養病。如今，小林已康復並重返職場，他感慨道：「如果沒有保險，我真的不知道怎麼撐過去。」

想像一下，你的父母年事已高，突然有一天，父親因為中風失去了自理能力，母親也因關節炎無法照顧他。你開始面臨一個艱難的選擇：辭去工作全職照顧父母，還是花費高昂的費用聘請專業看護？無論哪種選擇，都會對家庭經濟和生活品質造成巨大壓力。這樣的場景並非遙不可及，而是許多家庭正在面對的現實。隨著老年人口增加，長期照顧的需求日益迫切，而「長期照顧保險」正是為此設計的一項重要保障。

政策與背景介紹：什麼是長期照顧保險？

長期照顧保險是一種專門為因疾病、失能或老化而需要長期照顧的人提供經濟支持的保險。透過保險公司理賠的照護金，保戶可以利用照護金來支付，包括居家照顧、日間照顧、護理之家以及輔助生活設施等。與醫療保險不同，長期照顧保險主要針對日常生活活動（如洗澡、穿衣、進食等）無法自理的情況做定義。

隨著高齡化社會的來臨，長期照顧需求已成為每個家庭不可忽視的挑戰。當家庭成員面臨長期失能時，照護成本可能迅速升高，讓許多家庭陷入財務困境。本文將探討長期照顧保險如何在面對這些挑戰時，為家庭提供穩定的經濟支柱。

案例分析：失能帶來的經濟挑戰

案例一：小張的父親
小張的父親因意外導致脊椎受損，生活無法自理，需要聘請專業看護。僅居家看護一項每月花費便高達6萬元，而醫療復健的相關支出更讓小張一家倍感壓力。幸運的是，幾年前小張為父親購買了一份長期照顧保險，保險公司每月提供4萬元的補助，大幅減輕了家庭負擔。

案例二：林女士的母親
林女士的母親因阿茲海默症入住長期照護機構，每月費用高達9萬元。然而，由於家中沒有提前規劃保險，所有開銷只能依賴子女負擔，這讓林女士一家經濟狀況瀕臨崩潰。