小朋友在公園騎滑步車，不小心撞到旁邊的小孩，對方家長帶去看醫生花了好幾千塊，回頭來找你要賠償。這種事聽起來很日常，但真的發生的時候，很多家長的第一反應是：「這也要我賠嗎？」
答案是：要的。依照民法規定，未成年子女造成他人損害，父母是法定代理人，原則上要負連帶賠償責任。但你可能不知道的是，如果你有幫小孩買兒童意外險，裡面很可能已經包含了一個叫做「個人責任保險」的附約，這筆賠償金，保險公司可以幫你出。
什麼是個人責任保險？
簡單來說，個人責任保險就是保障被保險人在日常生活中，不小心造成別人受傷或財物損失時，依法需要賠償的金額，由保險公司來幫你負擔。
條款裡的「日常活動」定義很明確：經營業務或執行職務以外的一般日常性行為。白話說，就是上班工作以外的生活大小事——小孩在學校推倒同學、你在社區遛狗咬傷路人、甚至在朋友家不小心打破人家的電視，這些都算在承保範圍內。
不過有一個很多家長不知道的重點：這種責任險只有「產物保險公司」才能承保，一般壽險公司是沒辦法出這張保單的。所以如果你幫小孩買的是壽險公司的意外險，裡面不會有這個保障。只有產險公司的兒童意外險或居家綜合險，才可能包含個人責任保險。
哪些情況不賠？跟家長最相關的幾個
責任險不是萬能的，條款裡列了不少除外項目。不用全部記住，但以下幾個跟家長日常最相關，值得留意：
第一，故意行為不賠。小孩如果是「故意」去傷害別人，不算意外，保險公司不會理賠。
第二，家人之間互相求償不賠。你家老大把老二弄受傷，這個不在承保範圍內。
第三，開車、騎車造成的事故不賠。跟動力車輛有關的責任，要靠汽機車的強制險和第三人責任險來處理，個人責任保險不包含這塊。
第四，如果是在工作中造成的損失，也不在「日常活動」的定義範圍內，同樣不賠。
了解這些限制，才不會在需要理賠的時候才發現「原來這個不算」。
你的小孩保險裡，有這個保障嗎？
很多家長幫小孩買了意外險，每年繳保費，但從來沒仔細看過裡面到底有哪些附約。個人責任保險通常不會特別被業務員強調，因為它不像醫療險那麼「有感」——直到小孩真的闖禍需要賠錢的那天。
建議你現在就把小孩的保單翻出來，看看有沒有「個人責任保險」這個項目。如果有，順便確認一下保險金額是多少、自負額是多少。如果沒有，而你的小孩正處於活動力旺盛的年紀，這會是一個值得考慮補上的保障。
記得，這個險種只有產物保險公司有賣。如果你現有的兒童保單全部都是跟壽險公司買的，那就確定沒有這塊保障，需要另外向產險公司投保。
不確定自己小孩的保單裡有沒有責任險？或是想知道保額夠不夠？歡迎私訊我，我可以幫你一起看。
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