為什麼大家買重大傷病險，第一個卡關都是「終身還是定期」？

很多人在規劃重大傷病險時，第一個卡關的問題通常不是要不要買，而是：
「我要選終身的，還是定期的？」

表面看起來，兩種都在保「重大傷病」，但實際上，保費差異、適合的人、風險承擔方式，其實差很多。

一、重大傷病險在保什麼？不是醫療費，而是生活中斷風險

重大傷病險的核心不是醫療費本身，而是：

• 一次給付
• 資金可自由運用
• 面對重大事故時，填補生活可能中斷的風險

當被診斷符合「全民健保重大傷病」項目（例如癌症、洗腎、器官移植、重大創傷等），保險金通常是 一次給你一筆錢，不限定怎麼使用。

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2023 年底，我遇到一位 42 歲的客戶Ａ。
他是兩個孩子的爸爸，是家中主要收入來源，平常生活正常、健康檢查數據也都在標準範圍。

有一天，他因為連續胸悶去醫院檢查，醫師很快安排轉診，隔天就被告知：

「你符合重大傷病的標準，要盡快接受治療。」

整個家庭像被按下暫停鍵，後續可能不是醫療費的問題，而是收入可能瞬間中斷、孩子後續開銷、太太必須請假照顧。

他問第一句話不是：「我會不會好？」
而是：

「我休半年不工作，家裡的生活費要怎麼辦？」

這不是故事，這是每週、每天都在發生的真實情境。

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不知你有沒有發現，近兩年產物保險公司的各項保險商品調漲幅度飛快，包含意外險、寵物險、車險、商業火險等，保險商品的停售、改版頻率也變高，即便是發現改版後的保費沒變，但仔細看條款卻會發現多了幾項除外條款，或是保障範圍的縮小了，等於對保戶沒這麼有利。

筆者有一隻 13 歲的臘腸狗，兩年前曾因脊椎癱瘓的問題，那兩個月不停的跑診所、醫院進行積極性治療，所幸透過針灸、復健後已能跑跑跳跳，那段時間花費兩三萬塊的醫療費用（如果動手術會是 10 萬起跳），因此筆者能夠體會保險對寵物的重要性，而且是短腿的臘腸與柯基，更是應該要注意脊椎受傷的風險。柯基也是容易癱瘓的狗狗， 我們喜歡的小短腿。

筆者分享自我篩選寵物險的方法，首先看 DM 的保障項目、額度、保費、續保年齡，作為第一關查看是否符合自己的期待，第二關才是細看條款的除外項目、保障範圍、名詞解釋等。

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如果把有規劃保險的家庭保單攤開，應該可以發現很多家庭的保障項目，都只著重在小孩的部分。

• 因為小朋友的保費比較便宜。
• 因為小朋友比較沒有異常體況，投保容易。
• 因為小朋友是我們的寶貝。
• 因為現在幫小朋友買齊了，以後他就不用擔心了。

同樣也是為人父的筆者，也認同每個父母對以上的想法。

但是，歸根究底… 保險似乎不是這麼規劃的。

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會想規劃壽險的人，就是希望萬一自己不幸身故，至少也有一大筆保險理賠金可以給身後的受益人，不因自己的負債或金錢責任等造成他人的負擔。

可是壽險有好多種可以選擇，有的類似儲蓄險、有的結合投資型保單，也有的是純定期險或終身險。

不只是以上，光是儲蓄型壽險又分了增額、還本或年金等型態，而定期壽險又分一年定期或平準定期等，我們先不了解這麼多，這篇文章主要介紹保費最便宜的一年定期壽險和平準定期壽險為主。

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