餐飲業的蟹老闆，餐廳不大不小，只有六位正職員工，兩位兼職員工，不僅遵守勞基法規定，正常幫員工投保，還幫員工加保團體傷害保險。
怎知道，其中一位女性員工因職業傷病休養長達兩年，經勞保局試算，蟹老闆可能要負擔上百萬的雇主責任補償費用。
才知道應該要買商業型職災保險轉嫁僱主責任的風險。

什麼是職業災害

1. 被保險人(參加勞工保險之勞工) 因執行職務而導致傷害，為職業傷害。

2. 被保險人從事工作罹患職業疾病，需經職業醫學科專科醫師診斷與工作有相當因果關係者，且經勞動部勞工保險局審定；該局於審定職業疾病認有必要時，得向勞動部申請職業疾病鑑定。

3. 被保險人在上、下班途中，從日常居住處所往返工作場所，或因從事 2 份以上，工作往返就業場所之應經途中發生事故，而導致傷害， 視為職業傷害。

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拜醫療技術的發達，現在有越來越多的治療，不再需要住院了，甚至進行微創手術病人就可以在當天回家，

近一兩年市面上各家實支實付的改版，似乎都朝著增加「門診手術」給付的方向前進，差別只是在各家針對門診手術的「額度」高或低而已，顯然的「門診手術」已成了未來趨勢。

不過，若你以為買了一張有理賠「門診手術」的實支實付險，你就可以填補門診手術這個缺口了嗎？

近年來因民眾口耳相傳實支實付的重要，加上報章雜誌及保險業務員的強力播送，以往大家都最注重的癌症險，現在已經變成實支實付險了。

如上圖2015年凱泰保險顧問網文章的點閱數，前幾名都是實支實付佔據，以前保戶會要求只要把保險都規畫在同一家保險公司就好，現在則是會要求組合兩到三家的保險公司醫療險，來搭配出「雙」實支實付或是「三」實支實付的醫療保障。

真的是時候拿出你塵封已久的保險單了

筆者常收到網友的來信，希望我能協助檢視一下他們的保障內容；筆者發現到越是久遠的保單，越是缺實支實付的保障，尤其是在民國 80年代初的保單，幾乎都只有終身醫療險、住院日額險、癌症險和意外險等。

為什麼民國 80年代初的保單，很少有業務員規劃實支實付？

失能險的保障範圍之一「胸腹部臟器」定義，並不只是你以為的幾個主要維生器官「心」「肝」「脾」「肺」「腎」而已，其實在失能等級表中，針對「胸腹部臟器」的解釋，其實還多了心囊、主動脈、氣管、支氣管、胃、食道、腎上腺等等，而且還包含了「內生殖器與外生殖器」。

以往大家熟知的「醫療險」，都是屬於有住院有手術才可以獲得理賠，這在十幾二十年前的環境或許很夠用，那時沒有高齡少子化的問題、沒有昂貴的高科技手術的問題、沒有健保不給付的問題、也沒有醫院會趕人的問題。

然而現在外在醫療環境改變，人的壽命越來越長，活的不一定健康，這或許得歸功於目前時下的醫療科技進步，人們可以選擇開微創手術來減少疼痛，縮短術後復原時間，盡快回到工作崗位。同樣的也就代表著要擁有好的醫療品質，就得負擔昂貴的醫療費用，人們才驚覺，自己原本所買的醫療險，根本發揮不了風險轉嫁的功能。