隨著社會老齡化的加劇，長期照護已成為許多人不可忽視的問題。根據統計，臺灣65歲以上老年人口佔總人口的比例，已在2022年超過16%，這意味著每六個人中就有一位是老年人。而根據衛生福利部的資料顯示，超過20%的65歲以上長者需要某種形式的長期照護服務。

這些數據強調了長照險的重要性。長照險不僅是對未來老年生活的保障，也能有效減輕家庭成員在照護過程中的經濟負擔。隨著年齡增長，長期疾病、身體功能退化的風險增加，而這些狀況往往需要專業的照護和長時間的照護支持，這不僅涉及財務支出，還包括身心壓力的承受。

許多人認為長照險保費昂貴，但實際上，這種保險能提供長期照護所需的經濟保障，避免高額的自費開支。保費的高低取決於保障內容和投保人的年齡與健康狀況外，但相較於未來可能面對的醫療和照護費用，長照險的投入是值得的。提早規劃，不僅能夠保障自己和家人，還能在需要時提供重要的財務支持，減輕家庭負擔。

我們可以先比較，當發生事故後需要長期照顧時，聘請台灣籍的看護可能產生的花費有多少。目前市面上的自費長照服務可分為按天計費、按小時計費以及包月計費幾種。

筆者每次在跟保戶介紹新生兒保單時，講到保費的部分都會特別提到定期醫療險在五歲之前的保費會比較貴，但五歲後的費率就會慢慢降下來，這也就代表保險公司經過風險精算後認為「小朋友五歲前的醫療風險較高」，因此保費較貴。

直到筆者自己的小孩開始去托嬰中心後，就不斷的各種感冒，接著醫師就建議辦理住院了，這才真正體悟到所謂的風險有多高，且筆者回想後也發現以往幫客戶辦理賠小朋友理賠時，在五歲前住院比例真的都偏高，因此五歲之前的醫療保障，除了實支實付外，也應著重在住院日額的保障。

實支實付有兩種，這兩種都非常重要

實支實付是非常重要的保單，重要的程度可能大過於所有的保障型保單。

因為就算是小的縫針門診手術，或是癌症、中風等較大的事故，實支實付都能啟動理賠。

也就是說，實支實付是一個較全面的保單，保障的範圍從小到大都有，若能搭配多張實支實付的規劃，理賠的幅度也會依支出的額度而拉高，事故發生時，也不怕享受不到較好的醫療品質。

不要懷疑，其實大部分大大小小的醫療事故，都可以牽扯到實支實付的理賠。

在現今保單規劃的趨勢上，保險業務員幾乎都把實支實付納入規劃的範圍中；也因此，在每個人的保單中，實支實付幾乎是必備的險種了。如果你沒有任何實支實付，保險業務員也沒幫你做規劃，你可能要重新思考這位保險業務員的專業程度了。

即便我們引以為傲的全民健保，現在的覆蓋率甚至高達 99% 以上，但你還是可以聽到身邊朋友動手術花了十幾萬的醫療費用，打開收據來看，才知道原來像是特殊材料費、重大或新式手術等都不在健保的支付範圍。

不過，商業保險的「實支實付」可以填補這塊健保的缺口，顯得實支實付對大眾的重要性。