隨著筆者近期結婚、買房，再來目標要當爸爸了，從立志斜槓的小屁孩，到現在成為一家之主(老婆: 我才是一家之主 XD)，我來到了人生新的篇章。
這時期男生必須要兼顧家庭，同時也要衝刺事業，是風險承受度低，但保障需求最高的時候：像是壽險、醫療險與意外險等的保障型保單都需要重新檢視保額是否足夠。
筆者幾乎每個月都要幫客戶辦意外或疾病的理賠，而這些理賠都脫離不了「實支實付」，所以我是最能感同身受實支實付的重要性。
雖然我已經有中國人壽新康泰(OCH)與台灣人壽新住院醫療(HNRB)，雜費最少共 21萬可以使用，這樣的額度不能說夠高，但已夠填補一般基本的住院醫療風險。
但面對現在非常時期的我，當然要再追求更高額度的保障，可是預算也是我考量的因素之一。
若我要再規劃第三張實支實付，除非是「配偶附加」最省錢的方式，不然我還要再買一個主約才能出單，這樣一年保費預計一萬上下。
直到「自負額實支實付險」的出現，筆者發現一年不到一千元的保費，就可以再把實支實付拉得更高，CP值真的超高。
市面上其實已經有好幾家保險公司有出自負額實支實付險，其中一家是筆者現有的中國人壽保單。
所以在現有的限制下，就只好選擇附加中國人壽的超康泰自負額住院醫療健康保險附約 B型 (LEGOVA)。
以筆者目前的年紀，計畫二保費才 392元/年，就可以拉高 18萬(註)的保障。
註：30萬(限額) – 12萬(自負額) = 18萬
對筆者來說，自負額的最大好處是保費便宜，讓預算吃緊卻又想要高保障的人來說，透過無自負額與自負額的搭配，可以拉高整體保障額度，卻又不至於拉高整體保費，真的是高 CP值選擇。
自負額實支實付不同於現在主流的實支實付有倍數的理賠效果，因為自負額實支實付在理賠時，會扣掉一筆自負額，因此對於發生較小幅度的醫療費用時，理賠效益就相對較差；不過當發生大幅度的醫療費用時，就有填補的效果，讓保戶的損失幅度降低。
若你的預算較高，當然有更好的選擇，可以規劃另一家的實支實付，理賠效益也更高；可是對於筆者來說，我只希望當醫療事故發生時，醫療險足夠填補我的損失就好，也就是損害填補原則。
這樣每年省去的保費，筆者可以拿來用在加強其他的風險部位保障，或是用來吃喝玩樂也是不錯的選擇。
若你想更深入了解自負額實支實付的介紹，可點擊下方的連結。
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